银行培训课程
小微企业信贷操作流程
小微企业信贷操作流程内训基本信息:
内训课程大纲
《小微企业信贷操作流程》课程大纲
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
本讲议总体介绍
第一章 小微企业贷款受理
第二章 小微企业贷款贷前调查
第三章 小微企业贷款审查
第四章 小微企业贷款审批
第五章 小微企业贷款合同签订
第六章 小微企业贷款发放与支付
第七章 小微企业贷款贷后管理
第一章 小微企业贷款受理
一、什么是贷款受理
二、小微企业贷款受理对象
（一）小微企业划分标准
（二）小微企业授信标准和范围
三、贷款受理路径
（一）柜面（网点）受理
（二）网络受理
（三）登门受理
（四）电话受理
四、客户受理尽职要求
（一）根据授信种类，要求客户提供相应的基本资料。
（二）对资料进行初步审核。
案例：
湖北一村镇行长诈骗上亿 曾用银行名义违规担保
第二章 小微企业贷款调查
第一章 小微企业贷前调查概述
第一节 小微企业贷前调查对象、任务与要求
第二节 小微企业贷前调查方式
第三节 贷前调查操作流程
第一节 小微企业贷前调查对象、任务与要求
一、小微企业贷款对象
（一）小微企业划分标准
（二）小微企业授信额度和范围
二、为什么要进行贷前调查
三、贷前调查主要任务
（一）收集补充完善客户资料。
（二）核实客户资料。
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。
四、由谁来进行贷前调查（调查主体）
五、小微企业贷前调查原则
（一）双人调查
（二）实地调查（眼见为实）
案例： 授信循环贷款，两任调查出具虚假调查报告
（三）突出重点
（四）真实反映
（五）全面深入
案例：商铺协议出售后又抵押
六、贷前调查风险防范措施
（一）数据支撑
（二）系统管贷
（三）面谈面签
案例： 大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（四）充分沟通
（五）区别对待
（六）联合行动
（七）技术支撑
（八）廉洁自主
案例：某信用社主任贷款受贿案
第二节 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法
三、风险分析
（一）财务与经营情况分析
（二）非财务因素分析
（三）项目评审
（四）还款能力测算
（五）对抵押物、保证人进行分析，分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
五、形成调查报告
六、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
七、建立档案
第三节 小微企业贷款调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：大学生借贷2万元后失联 ，认门亲戚家被骚扰
三、交叉验证
第三章 小微企业贷款审查
一、 小微企业贷款集中审查模式
二、贷款审查方式
（一）资料审查
（二）询问调查人
（三）非现场核实：
１．查证信。
２．打电话。
三、贷款审查主要内容
（一）资料完整性（齐全、有效）审查。
（二）资料表面真实性审查。
（三）资料合规性审查。
（四）条件符合性。
四、贷款资料完整性与真实性审查
《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
（一）贷款资料完整性（齐全、有效）与表面真实性审查方法
（二）公司基本信息资料审查
（三）小微企业主、股东及员工信息资料审查
（四）小微企业财务信息资料审查
（五）小微企业经营信息资料审查
（六）关联企业信息资料审查
（七）重点关注事项信息资料审查
五、贷款资料合规性审查
对照信贷制度，对证明资料进行分析，看贷款对象主体资格、用途、期限、利率等基本要素是否合规。
（一）小微企业贷款对象主体资格证明资料审查
（二）小微企业贷款用途证明资料审查
（三）小微企业贷款额度证明资料审查
（四）小微企业贷款期限证明资料审查
（五）小微企业贷款利率证明资料审查
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类
（六）小微企业贷款担保方式证明资料审查
（七）小微企业还款方式证明资料审查
(八）小微企业借款共同还款人证明资料审查
（九）小微企业内部运作资料审查
六、贷款条件符合性审查
（一）贷款共性条件
（二）贷款条件审查方法
七、贷款审查报告
（一）贷款资料完整性、真实性审查情况。
（二）贷款合规性审查情况（借款人及担保人主体资格、贷款用途、额度、期限、价格等符合信贷政策要求）
（三）贷款产品条件符合性审查情况。
１．还款能力与还款意愿审查情况。
２．担保审查情况。
（四）审查结论及审查人意见。
第四章 贷款审批
一、信贷授权
二、贷款审批理念
（一）系统审贷。
（二）专家审贷。
（三）开门审贷。
（四）一票否决。
（五）动态委员。
三、贷款审批基本要求
四、贷款审批主要主要任务
五、贷款审批决策类型
六、小微企业贷款审批模式
七、贷审会审批模式
第五章 借款合同签订（合同法）
一、关于借款合同分类与文本格式问题
二、关于合同面谈面签问题
案例：哈尔滨虚假联保贷款
三、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题
四、关于合同签订程序问题
第六章 贷款发放与支付
一、贷款发放环节
二、贷款支付环节
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
第七章 小微企业贷款贷后管理
第一节 贷后管理概述
第二节 贷后管理操作流程
第三节 贷后检查
第四节 贷后风险预警与处置
第五节 贷款重组
第六节 小微企业贷款内部问责与免责
第一节 贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理主要任务、依据、原则
三、贷后管理主体（谁来进行贷后管理）
四、贷后管理总体要求
第二节 贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测与现场检查
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后管理档案与责任移交
第三节 贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人及其担保人执行借款合同、担保合同情况，经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
一、贷后非现场监测与检查
贷后现场检查：
二、贷后现场检查分类
三、贷后现场检查操作步骤
四、贷后现场检查重点工作
五、交叉检验
六、出具贷后检查报告
第四节 贷后风险预警与处置
一、贷后风险预警信号
银监发【2006】69号第三十五条 商业银行应动态监测，及时发现授信客户的潜在风险并进行风险预警提示。
（一）客户基本情况变化风险信号
（二）客户品质风险信号
（三)客户贷款变化风险信号
（四）客户财务变化风险信号
贱卖关联公司，高管集体跑路案例
转移、隐藏资金财产案例
库存水平的异常变化案例
借款人突然变卖大额固定资产案例
（五）客户经营变化风险信号
（六）客户担保变化风险信号
二、风险预警信号分类
三、风险预警信号管理手段
第五节 贷款重组
《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）: “重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款，而对借款合同还款条款，作出调整的贷款。 ”
一、贷款展期
二、续贷
三、借新还旧
第六节 小微企业贷款内部问责与免责
一、适用对象
二、尽职认定标准
三、经办人员及参与具体业务流程管理人员免责情形
四、不得免责情形
五、特殊情形下的问责要求
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
本讲议总体介绍
第一章 小微企业贷款受理
第二章 小微企业贷款贷前调查
第三章 小微企业贷款审查
第四章 小微企业贷款审批
第五章 小微企业贷款合同签订
第六章 小微企业贷款发放与支付
第七章 小微企业贷款贷后管理
第一章 小微企业贷款受理
一、什么是贷款受理
二、小微企业贷款受理对象
（一）小微企业划分标准
（二）小微企业授信标准和范围
三、贷款受理路径
（一）柜面（网点）受理
（二）网络受理
（三）登门受理
（四）电话受理
四、客户受理尽职要求
（一）根据授信种类，要求客户提供相应的基本资料。
（二）对资料进行初步审核。
案例：
湖北一村镇行长诈骗上亿 曾用银行名义违规担保
第二章 小微企业贷款调查
第一章 小微企业贷前调查概述
第一节 小微企业贷前调查对象、任务与要求
第二节 小微企业贷前调查方式
第三节 贷前调查操作流程
第一节 小微企业贷前调查对象、任务与要求
一、小微企业贷款对象
（一）小微企业划分标准
（二）小微企业授信额度和范围
二、为什么要进行贷前调查
三、贷前调查主要任务
（一）收集补充完善客户资料。
（二）核实客户资料。
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。
四、由谁来进行贷前调查（调查主体）
五、小微企业贷前调查原则
（一）双人调查
（二）实地调查（眼见为实）
案例： 授信循环贷款，两任调查出具虚假调查报告
（三）突出重点
（四）真实反映
（五）全面深入
案例：商铺协议出售后又抵押
六、贷前调查风险防范措施
（一）数据支撑
（二）系统管贷
（三）面谈面签
案例： 大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（四）充分沟通
（五）区别对待
（六）联合行动
（七）技术支撑
（八）廉洁自主
案例：某信用社主任贷款受贿案
第二节 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法
三、风险分析
（一）财务与经营情况分析
（二）非财务因素分析
（三）项目评审
（四）还款能力测算
（五）对抵押物、保证人进行分析，分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
五、形成调查报告
六、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
七、建立档案
第三节 小微企业贷款调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：大学生借贷2万元后失联 ，认门亲戚家被骚扰
三、交叉验证
第三章 小微企业贷款审查
一、 小微企业贷款集中审查模式
二、贷款审查方式
（一）资料审查
（二）询问调查人
（三）非现场核实：
１．查证信。
２．打电话。
三、贷款审查主要内容
（一）资料完整性（齐全、有效）审查。
（二）资料表面真实性审查。
（三）资料合规性审查。
（四）条件符合性。
四、贷款资料完整性与真实性审查
《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
（一）贷款资料完整性（齐全、有效）与表面真实性审查方法
（二）公司基本信息资料审查
（三）小微企业主、股东及员工信息资料审查
（四）小微企业财务信息资料审查
（五）小微企业经营信息资料审查
（六）关联企业信息资料审查
（七）重点关注事项信息资料审查
五、贷款资料合规性审查
对照信贷制度，对证明资料进行分析，看贷款对象主体资格、用途、期限、利率等基本要素是否合规。
（一）小微企业贷款对象主体资格证明资料审查
（二）小微企业贷款用途证明资料审查
（三）小微企业贷款额度证明资料审查
（四）小微企业贷款期限证明资料审查
（五）小微企业贷款利率证明资料审查
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类
（六）小微企业贷款担保方式证明资料审查
（七）小微企业还款方式证明资料审查
(八）小微企业借款共同还款人证明资料审查
（九）小微企业内部运作资料审查
六、贷款条件符合性审查
（一）贷款共性条件
（二）贷款条件审查方法
七、贷款审查报告
（一）贷款资料完整性、真实性审查情况。
（二）贷款合规性审查情况（借款人及担保人主体资格、贷款用途、额度、期限、价格等符合信贷政策要求）
（三）贷款产品条件符合性审查情况。
１．还款能力与还款意愿审查情况。
２．担保审查情况。
（四）审查结论及审查人意见。
第四章 贷款审批
一、信贷授权
二、贷款审批理念
（一）系统审贷。
（二）专家审贷。
（三）开门审贷。
（四）一票否决。
（五）动态委员。
三、贷款审批基本要求
四、贷款审批主要主要任务
五、贷款审批决策类型
六、小微企业贷款审批模式
七、贷审会审批模式
第五章 借款合同签订（合同法）
一、关于借款合同分类与文本格式问题
二、关于合同面谈面签问题
案例：哈尔滨虚假联保贷款
三、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题
四、关于合同签订程序问题
第六章 贷款发放与支付
一、贷款发放环节
二、贷款支付环节
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
第七章 小微企业贷款贷后管理
第一节 贷后管理概述
第二节 贷后管理操作流程
第三节 贷后检查
第四节 贷后风险预警与处置
第五节 贷款重组
第六节 小微企业贷款内部问责与免责
第一节 贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理主要任务、依据、原则
三、贷后管理主体（谁来进行贷后管理）
四、贷后管理总体要求
第二节 贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测与现场检查
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后管理档案与责任移交
第三节 贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人及其担保人执行借款合同、担保合同情况，经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
一、贷后非现场监测与检查
贷后现场检查：
二、贷后现场检查分类
三、贷后现场检查操作步骤
四、贷后现场检查重点工作
五、交叉检验
六、出具贷后检查报告
第四节 贷后风险预警与处置
一、贷后风险预警信号
银监发【2006】69号第三十五条 商业银行应动态监测，及时发现授信客户的潜在风险并进行风险预警提示。
（一）客户基本情况变化风险信号
（二）客户品质风险信号
（三)客户贷款变化风险信号
（四）客户财务变化风险信号
贱卖关联公司，高管集体跑路案例
转移、隐藏资金财产案例
库存水平的异常变化案例
借款人突然变卖大额固定资产案例
（五）客户经营变化风险信号
（六）客户担保变化风险信号
二、风险预警信号分类
三、风险预警信号管理手段
第五节 贷款重组
《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）: “重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款，而对借款合同还款条款，作出调整的贷款。 ”
一、贷款展期
二、续贷
三、借新还旧
第六节 小微企业贷款内部问责与免责
一、适用对象
二、尽职认定标准
三、经办人员及参与具体业务流程管理人员免责情形
四、不得免责情形
五、特殊情形下的问责要求
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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