《普慧金融与精准扶贫》

《普慧金融与精准扶贫》
课程大纲
 
第一部分 普惠金融
第二部分  脱贫攻坚与金融扶贫
 
主要文件依据：
１．国务院推进普惠金融发展规划（2016—2020年）(国发〔2015〕74号)
2 ．中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展报告(2018)》
３．中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见（银保监办发〔2019〕5号）
４．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）
 
 
第一章  普慧金融发展现状
 
一、普惠金融基本特征
（一）服务范围普及。
（二）服务内容普及。
（三）服务价格优惠。
(四)老百姓享受优惠金融服务机会平等。
（五）提供优惠服务，银行可以负担成本，并能持续。
案例：尤努斯孟加拉乡村银行
 
二、为什么要发展普惠金融
（一）是我国全面建成小康社会的必然要求。
（二）有利于广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。
（三）有利于促进金融业可持续均衡发展。
（四）推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级。
（五）增进社会公平和社会和谐，防范化解金融风险。
案例：海南发展银行破产清算案例分析
 
三、我国普惠金融发展现状
（一）服务主体多元：社区居民，乡村农民
（二）人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平，已达到国际中上游水平。（一）金融服务覆盖面扩大。
案例：全国最大的村镇银行集团，中银富登 “版图”再次扩充
（三）重点领域信贷可得性提升。
案例：电商村淘点与蚂蚁小贷
（四）服务便利性提高。
案例：微信、支付宝扫码支付
（五）许多银行创新金融服务，方便了个人小额存款、小额贷款
案例：建行利用供销网点办村口银行
 
 
四、当前我国发展普惠金融存在的问题
（一）普惠金融服务不均衡
案例：谢永强贷款
（二）普惠金融体系不健全、法律法规体系不完善
（三）商业可持续性有待提升
案例：某银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管
（四）金融基础设施建设，仍然难以满足普惠金融需要
 
    五、 发展普慧金融总体要求
（一）我国普慧金融发展总体目标
到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度。
１．提高金融服务覆盖率。基本实现乡乡有机构，村村有服务。显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。
２．提高金融服务可得性。完善对特殊群体的无障碍金融服务。
３．提高金融服务满意度。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。
（二）发展普慧金融指导思想
１．借鉴国际经验与体现中国特色相结合
２．政府引导与市场主导相结合
３．完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合
４．不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果
（三）发展普慧金融基本原则
１．健全机制、持续发展。
２．机会平等、惠及民生。
３．市场主导、政府引导。
４．防范风险、推进创新。
５．统筹规划、因地制宜。
案例：黄梅农商行贷款支持农民异地搬迁
（四）普惠金融工作重点
１．明确普惠金融重点服务对象
①小微企业
②农民
③城镇低收入人群
④贫困人群
⑤残疾人
⑥老年人
 2018年中央一号文件指出：普惠金融重点要放在乡村。
２．实施专项工程。
①金融知识扫盲工程
②移动金融工程
③就业创业金融服务工程
④扶贫信贷工程
⑤大学生助学贷款工程。
案例：平利“双基联动”打破普惠金融支农“瓶颈”
 
第二章  相关方面普慧金融职责
一、政府部门
（一）推动设立国家融资担保基金，完善担保增信和风险补偿机制；
（二）鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施，激励和引导各类机构，加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。
（三）加强金融服务基础设施建设，优化金融生态环境。
（四）组织防范化解金融风险
（五）落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。
（六）完善普惠金融法律法规体系
 
二、人民银行
（一）完善货币信贷政策。
（二）建立健全普惠金融信用信息体系。
（三）组织开展普惠金融宣传，加强金融知识普及教育。
（四）组织抓好金融消费者权益保护工作。
 
三、银行监管部门
健全金融监管差异化激励机制：
（一）对银行机构普惠金融工作，实施动态监测与跟踪分析。
（二）加强监督检查，考核问责。
（三）落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。
四、银行机构
（一）政策性银行
１．鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式，与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。
２．强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。
（二）商业银行
１．鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。
一是继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制。
二是引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务。
２．鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行，扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
３．推动省联社加快职能转换，提高农商行、农合行、农信社服务小微企业和“三农”的能力。
４．加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。
案例：钟祥建立金融网格服务站延伸金融服务
 
五、保险、证券机构
（一）保险
１．贷款保证保险
鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。
２．组织开展农业保险和农村小额人身保险业务。
案例：深圳试点小额贷款保证保险 试点银行按0.5%奖励
（二）证券
进一步扩大中小企业债券融资规模，逐步扩大小微企业增信集合债券发行规模。
 
六、新型金融机构
规范发展各类新型机构：
（一）拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统。
（二）鼓励金融租赁公司和融资租赁公司，更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。
（三）促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。
（四）积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。
（五）大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金
（六）非银互联网金融组织。促进互联网金融组织规范健康发展（微信、支付宝、非银网贷、众筹）。
案例：象牙山温泉山庄众筹
 
第三章  普惠金融模式成功案例
一、国外小微普惠金融成功案例
（一）德国储蓄银行小微普惠金融样本
（二）美国富国银行小微普惠金融样本
二、农商行小微普惠金融成功案例
（一）浙江瑞丰农商行11年零售银行转型“样本”
（二）浙江乐清农商行"小而美"的普惠金融样本
三、城商行小微普惠金融成功案例
（一)台州银行深耕当地小微30年样本
(二)泰隆银行深耕小微25年做法
四、村镇银行小微普惠金融成功案例
案例：大冶泰隆商村镇银行做小做散做精
五、全国性股份制银行小微普惠金融成功案例
案例：招商银行零售业务
 
第四章  农商行、农信社如何落实普惠金融政策
 一、坚守服务县域、支农支小的市场定位，强化农村中小金融机构支农主力军作用
案例：包商银行由小微经营转向贪大经营
曾被法院风险提示7627次,导致被接管
二、将业务重心回归信贷主业，为实体经济服务
（一）中小银行三农信贷投放存在的问题
（二）农商行贷款投放到那些领域更安全
（三）实行六个回归，全面做好支农支小工作
（四）倡导信贷五大转型，突出发展小微金融
 
三、减费让利，降低支农支小客户融资成本　
（一）减费：严格落实收费减免政策
（二）再贷款
（三）续贷
 
四、明确金融重点支持领域，创新产品与服务
（一）创新金融产品，拓宽农业农村抵质押物范围
（二）改进和创新支农支小服务方式
１．对“三农”和小微企业出现的暂时性还款困难，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷。
２．鼓励开展授信业务在线申请、在线审批。
３．有条件的可推广自助、可循环贷款业
五、创新金融机构内部信贷管理机制
（一）下放支农支小信贷审批权限。
（二）简化业务流程。
（三）规范贷款审批，强化贷后管理。（银监发〔2007〕67号）
１．“严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离。”
２．“严格监督贷款实际用途。”
３．“要把农村小额贷款主体真实性，作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。”
（四）建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，调动商行放贷积极性（银保监发﹝2019﹞8号）
 
 
第二部分  脱贫攻坚与金融扶贫
 
第一章  脱贫攻坚概述
第二章  相关部门在金融脱贫攻坚中的重点工作
第三章  银行支持脱贫攻坚，面临的机遇、问题与应对措施
第四章  银行小额信贷扶贫
第五章  银行支持产业带动扶贫
第六章  易地搬迁金融扶贫
第七章  金融定点扶贫与银村共建
 
主要文件：
主要文件：
１．中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定（2015年11月29日）
２．国务院办公厅关于深入开展消费扶贫助力打赢脱贫攻坚战的指导意见（国办发〔2018〕129号）
３．中国人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65号）
   ４．国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会、保监会《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）
５．银监会、财政部、人民银行、保监会、国务院扶贫办《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)。
６．中国人民银行 银保监会 证监会 财政部 农业农村部关于金融服务乡村振兴的指导意见（银发〔2019〕11号）
７．中国银保监会 财政部 中国人民银行 国务院扶贫办关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知(银保监发〔2019〕24号)
 
第一章  脱贫攻坚概述
主要文件：中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定（2015年11月29日）
一、 脱贫攻坚背景
二、为什么要开展脱贫攻坚
（一）打赢脱贫攻坚战是全面建成小康社会最艰巨的任务
（二）打赢脱贫攻坚战，是促进全体人民共享改革发展成果、实现共同富裕的重大举措
（三）打赢脱贫攻坚战是经济发展新常态下扩大国内需求、促进经济增长的重要途径
（四）我国扶贫开发已进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期
 
三、脱贫攻坚总体目标
四、脱贫攻坚总体要求
（中央打赢脱贫攻坚战决定文件）
１．坚持党的领导，夯实组织基础。
２．坚持政府主导，举全党全社会之力，坚决打赢脱贫攻坚战。
3．坚持精准扶贫，提高扶贫成效。
4．坚持群众主体，激发内生动力。
5．坚持扶贫开发与经济社会发展相互促进。
6．坚持扶贫开发与社会保障有效衔接。
7．坚持因地制宜，创新体制机制。
8．坚持精准帮扶与集中连片特殊困难地区开发紧密结合。
9．坚持保护生态，实现绿色发展。
案例：崇阳90后全国人大代表程桔组织村民脱贫攻坚事迹
 
五、脱贫攻坚总体安排
（中央关于打赢脱贫攻坚战决定文件）
（一）分类解决脱贫问题
（二）实施“五个一批”工程
案例：钟祥“厕所革命”
 
六、脱贫攻坚总体措施
 
（一）发展特色产业脱贫
（1）发展种养业和传统手工业
（2）发展“一村一品”
（3）农民合作社和龙头企业带动
（4）发展产业链经济
（5）发展品牌农业
（6）实施乡村旅游扶贫工程。
 
(二)引导劳务输出脱贫
（1）引导和支持用人企业在贫困地区建立劳务培训基地，开展好订单定向培训。
（2）加大对贫困地区农民工返乡创业政策扶持力度。
案例：“扶贫车间”
 
（三）探索资产收益扶贫
（1）资金投入折股
（2）土地被占用折股
（3）发展托管农业
 
（四）加强贫困地区基础设施建设，加快破除发展瓶颈制约
（1）加快交通、水利、电力建设。
（2）加大“互联网+”扶贫力度。
 
七、当前脱贫攻坚重点任务
 中共中央 国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见（2019年1月3日）
 2020年以前，乡村振兴的重点就是脱贫攻坚。
（一）不折不扣完成脱贫攻坚任务。
（二）主攻深度贫困地区。
(三)着力解决突出问题。（产业、搬迁、生态、教育、社保、医疗、扶志、责任）
（四）巩固和扩大脱贫攻坚成果。
 
 
  第二章  中央及监管部门对金融脱贫攻坚总体要求
 
一、政府部门要加强协调，支持金融部门扶贫工作
二、人行要加大对金融机构货币政策支持
三、银保监部门要加强监管与考核
四、政策性银行要充分发挥政策性金融扶贫作用
五、商业银行要加大贫困地区信贷投放
六、保险行业要充分发挥保险扶贫作用
案例：  甘肃省秦安创新保险精准扶贫模式
搭售保险受处罚
 
 
     第三章  商业银行支持脱贫攻坚面临的机遇、问题与应对措施
 
一、面临的机遇
（一）业务拓展机遇
（二）中小银行经营转型机遇
（三）财政加大投入机遇
（四）农业担保体系建设加大机遇
（五）农村多种产业、多种业态加快发展机遇
案例：红安精准扶贫户贷款种红薯
 
二、面临的主要问题
（一）贫困地区农村产业不兴旺，贷款有效需求不多。
（二）农户经营风险。
（三）有些地方农村信用环境较差，银行存在不敢贷的问题。
（四）有些地方银行，为完成扶贫贷款发放任务，存在盲目贷的问题。
（五）农村产业带动扶贫，较大额度贷款，缺乏抵押担保。
（六）支农扶贫面广、工作量大，银行人少，与农户信息不对称。
（七）农户挪用贷款资金风险。
案例：贫困户承贷承还存在问题
（八）银行利差风险。
（九）银行合规风险。
（十）银行与相关部门廉政风险。
案例：中央纪委公开曝光（2017.03.29）：某区扶贫办、区财政局、农商银行弄虚作假，套取财政专项扶贫资金
 
三、银行支持脱贫攻坚对策措施
（一）主动作为，积极参与到脱贫攻坚、乡镇振兴战略之中
（二）抢抓机遇，主动对接，发展自己，抢占农村信贷市场
（三）与党政及各部门联动，不能单打独斗
（四）突出小额信贷扶贫、产业带动扶贫工作重点
（五）创新扶贫金融产品与服务
案例：瑞安农商行“安康贷”农村养老保险贷款
 (六）切实加强扶贫贷款管理
案例：陇西县鹿鹤村小额扶贫贷款续贷案例
（七）完善内部管理机制
 
第四章 小额信贷扶贫
 
一、扶贫小额信贷监管政策与要求
（一）总体要求
（二)政策要点
（三）贷款条件
（四）贷款用途
（五）续贷和展期
（六）贷后管理
 （七）风险补偿
（八）风险分担
（九）分类处置未直接用于贫困户发展生产的扶贫小额信贷
（十）扶贫小额信贷考核
二、扶贫小额信贷主要操作步骤
（一）主动与政府有关部门对接。
（二）争取货币信贷政策支持。
（三）锁定扶持对象及用途。
 （四）开展评级授信。
 （五）及时主动发放贷款。
 （六）落实风险补偿基金。
（七）落实财政贴息。
（八）加强工作目标考核。
 
三、扶贫小额信贷运营模式
（一）基金担保+财政贴息+贫困户承贷承还+企业订单质押。（农户自主创业模式）
案例：宣恩土家爱豆制品公司订单带动贫困户增收
（二）基金担保+财政贴息+贫困户承贷承还+单位认购消费。（消费扶贫模式）
案例：下党乡“消费式扶贫”模式
（三）基金担保+财政贴息+村民互保＋贫困户承贷承还(村民互保模式)
案例：宣恩村级扶贫互助担保贷款
（四）基金担保+财政贴息+部门参与＋贫困户承贷承还（部门合作模式）
案例：兴山财政畜牧“贷款补偿+贴息”
（五）基金担保50%+企业担保50%++财政贴息+贫困户承贷  （光伏发电模式）
（六）农商行＋残联＋财政贴息（康复扶贫模式）
案例：新沂市康复扶贫贷款为残疾人创业解忧
（七）基金担保+财政贴息＋政府优惠政策＋农民工返乡创业(返乡创业模式)
案例：某县农商银行脱贫攻坚微电影《鸡王迎亲》
 
第五章  产业带动扶贫
  一、支持发展农村集体产业，带动贫困户脱贫
   （一)财政投入农村集体企业资金，折股量化分给农户，每年分红
   （二)农户以山林、土地入股集体企业，每年分红
   （三）村集体水电、矿产资源，将部分折股量化分给农户，每年分红
   （四）银行企业发展，既发展壮大了集体经济，又帮助农民摆脱了贫困。
案例：  英山县百丈河村脱贫攻坚情况
  保康县马桥镇尧治河村脱贫攻坚基本情况
 
二、支持农村新型经济体，带动贫困户脱贫
三、支持农村新型经济体，带动贫困户脱贫
 农区产业化龙头企业，农民专业合作社， 家庭农场与种养大户
（一）支持龙头企业,带动上下游农户脱贫
案例：大悟“悟道茶”产业链贷款
（二）银行向龙头企业放贷，企业帮扶贫困户
案例：英山农商行支持志顺茶业带动农户脱贫
 
第六章  易地搬迁信贷扶贫
一、全国扶贫易地搬迁情况
二、易地搬迁主要对象
三、易地扶贫搬迁工程建设所需资金来源渠道
四、易地搬迁对商业银行的信贷需求
五、商业银行支持易地搬迁农户创业就业典型案件
浙江仙居农信:整村授信，解决农户新农村建房需要资金
庆元县信用社整村授信，解决搬迁建房经营资金需求
黄梅农商行贷款支持农民异地搬迁
农商行发放移民后扶担保贷款，支持搬迁户经营
 
第七章   银村共建与金融定点扶贫
 
一、中央定点扶贫相关政策
（中共中央办公厅 国务院办公厅关于进一步做好定点扶贫工作的通知）
案例：招商银行总行定点扶贫县云南省武定县
 
二、银村共建活动参考
银行党支部与村级党支部，举行仪式，签订银村共建协议，在支部共建、助力脱贫攻坚、服务乡村振兴方面，全面合作。
１．党建互联，2．活动互融，3．资源共享，4．载体互用，5．党员互学，6．支部互助，７．节日慰问，８．爱心捐助,９．结对互帮，10.文化互联，11．环境共建，12．优势互补，13．信息互通，14.经济援助，15．发展互促，16．难题共解，17.创新互动，18.派驻金融村官，19. 建立村级贷款风险补偿资金池，20.信用共建，21.整村授信
案例：河庄支行党支部，与新围村党总支建立“党建联盟”
日照银行青岛分行，银村共建党建联盟
工行松溪支行，面向农村妇女宣传金融产品
安吉农商银行推出整村授信贷、丰收先锋贷

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。