《小微企业信贷非财务及财务风险识别与控制》

《小微企业信贷非财务及财务风险识别与控制》
 
时长：6课时
讲师：仪青涛
[课程背景]
小微金融是各类商业银行战略方向，但就实践情况看，相当一部分商业银行发展情况并不理想，或者面临增长乏力或者正经历高不良率的苦恼，亦或小微企业综合贡献度偏低。风险控制是小微企业信贷的核心，交叉检验是小微信贷财务分析的核心，让客户经理尽快掌握小微企业财务分析的技巧，是降低信贷业务风险最根本措施。实践中，运用财务分析可有效掌握客户的还款能力，同时，也可以反推非财务分析合理性。
本课程系讲师在筹建且一直担任某银行总行小微金融专营机构负责人的岗位上对小微信贷经验的总结。通过详细阐释非财务的偏差分析及财务交叉检验技术，让学员尽快掌握小微企业风险分析的核心，并为小微条线管理人员及客户经理风险识别与过程管控提供有效指导。
[课程目标]
1.通过详细阐释交叉检验技术运用，让学员尽快掌握小微企业财务分析的核心；
2.阐释小微企业信贷非财务的偏差分析方法，识别非财务风险因素；
3.通过商业银行小微信贷业务全流程的分析，剖析各环节的风险点识别方法。
[授课形式]结构型知识讲授+典型案例研习+互动型研讨
[授课对象]农商银行小企业及个贷客户经理、条线管理人员。
 
[课程目录]
第一部分  小微信贷业务导论
一、信贷业务监管核心
二、影响信贷资产质量的四个因素
三、关于还款意愿和还款能力的新解
 
第二部分  无处不在的信贷风险
一、外部风险因素
1.宏观经济环境导致信贷风险
2.区域性因素导致信贷风险
3.行业因素导致信贷风险
4.渠道风险导致信贷风险
5.过度授信
二、内部风险因素
1.资本实力弱
2.市场地位弱
3.治理结构不规范
三、操作风险因素
1.信息不对称
2.抵押物崇拜
3.道德风险
四、信贷纪律
1.贷款用途
2.首付问题
3.客户风险控制问题
 
第三部分  小微企业非财务偏差分析
一、客户分析方法
1.小微企业特性
2.三个层面分析
3.目标市场中最重要的C
4.客户分析步骤
二、信息收集
1.信息来源
2.信息质量
三、软信息交叉检验
1.年龄与经营
2.家庭与经营
3.经营场所匹配度
4.征信记录与信用
四、担保（抵押人）软信息检验
五、案例分析
六、抵押担保合法性风险的识别与控制
1.不动产抵押的基本要求
2.不能办理抵押的房产
3.房产价值评估的风险控制
七、行业风险因素
1.政策因素
2.产品替代
3.互联网的冲击
八、交易模式的风险对冲
1.业务结构
2.上下游关系
3.采购模式
4.结算方式
九、其他风险因素
1.小微客户的资产转换周期
2.产品线因素
 
第四部分  小微信贷财务分析的原则与交叉检验技术运用
一、总体原则
二、时间轴与财务分析的有效性
三、小微客户财务分析方法
1.小微企业财务特性
2.小微企业财务报表缺陷及对财务分析的影响
四、信贷业务中财务报表分析原则
1.5C原则
2.财报分析原则
五、财务成果平衡公式及其运用
1.税金与销售收入
2.管理、销售、财务三项费用
3. 固定成本与可变成本
4.费用与营业额
六、现金流量表的意义与分析
1.现金流量表的运用
2.矩阵图分析
七、交叉检验技术运用
1.财务信息交叉检验的原则
2.财务数据交叉检验
①“数据收集”与“眼见为实”
②“量入为出”与“相互制衡”
③资本积累与表内权益
3.销售收入检验
①客户口述检验法
②账本检验法
③提成检验法
④流水检验法
⑤进销存检验法
4.毛利检验方法

小微资产业务发展战略专家，小微业务产品设计、营销策略、风险体系构建、系统建设、团队管理专家；
15年银行工作经验，12年小企业业务管理经验，6年小企业业务主要领导经验；
曾任某国有银行省级分行小企业部业务主管、某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理兼小微企业金融中心总经理，曾任某全国股份制银行省级分行小企业银行部总经理；
主持筹建总行小微企业金融中心，主导引入小微信贷技术；
总行首批认证培训师，分行行长后备人选；
金融学专业硕士研究生；
持有AFP认证资格；

【项目经历】
2010年起担任某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理并负责总行小微企业专营机构的战略规划、运营模式研究，2012年起主持筹建总行小微金融专营机构，后一直兼任总行小微企业金融中心总经理。在长期研究和实践中，对小微业务的发展战略、管理模式、营销策略、流程优化、产品设计、系统建设、风险管理、团队建设等都有非常深入的研究，并与同业交流广泛，对三十余家银行的小微业务进行了跟踪研究。在此基础上，形成了培训体系。
经过多年的小微业务研究和实践，积累了丰富的工作经验，对小微业务运营模式的顶层设计有独到见解，对其运营过程中遇到的问题有较为有效的解决方案。积累了大量的产品创新案例，可协助银行开展针对当地市场的调研和产品创新。对小微信贷管理体系的构建及适时改革具有较为成熟的思路和做法，同时针对小微信贷业务风险防控和处置，有较为有效的实践经验。针对小微业务的团队建设，可提供非常有效的团队建设经验和考核设计方案，
擅长讲授小微金融发展战略、运营策略、营销策略及产品设计、风险体系构建、小微贷款技术实践与运用、团队建设等课程。可提供小微信贷专营机构设计及运营项目咨询，包括银行高层访谈、专营模式构建咨询、运营指导、营销策略及产品设计指导、风险体系构建、小微专营机构改革时点分析、团队建设及考核设计等。训后互动、辅导，解答学员实际工作中遇到的问题，协助学员成长。

【课程特色】
授课内容根据受训机构需要，深入分析受训机构的运营中遇到的问题，结合实际需求开发培训课件。对受训机构学员的实际工作有很强的指导意义，真正能做到学以致用。每门课程能对学员现状进行深入分析，设定明确合理的培训目标。在授课过程中结合多种培训方法，使学员能到达成目标。课堂气氛活泼，学员参与度较高，能充分调动学员积极性，真正理解所学内容。