银行培训课程
《贷前调查、报告撰写与风控技术》
《贷前调查、报告撰写与风控技术》内训基本信息:
内训课程大纲
《贷前调查、报告撰写与风控技术》
课程大纲（2天）
第一部分 贷前调查概述
第一章 贷前调查主要任务与要求
第二章 贷前调查操作流程
第三章 贷前调查方式
第二部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
第三章 项目评估与项目融资贷款
第三部分 贷前调查报告
第四部分 农户贷款调查
第一章 农户贷款概述
第二章 农户授信调查操作流程
第三章 农户经营性贷款调查报告
第四章 农户贷款调查全流程操作案例分析
第五部分 贷前调查技术
第一章 交叉验证技术
第二章 评信授信技术
第三章 大数据技术
第四章 客户识人技术
第六部分 贷前调查环节主要风险点分析
主要文件依据
１．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
2．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
3．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
4．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
5．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
6．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
7.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
8．习近平2018年11月1日，在民营企业座谈会上讲话。
9．中共中央办公厅 国务院办公厅《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（新华社北京2019年2月14日电）
10．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）
第一部分 贷前调查概述
第一章 贷前调查主要任务与要求
一、为什么要进行贷前调查
二、贷前调查主要任务
三、由谁来进行贷前调查
四、授信调查风险防范总体要求
第二章 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
三、风险分析
四、评定等级
五、授信额度测算
六、形成调查报告
七、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
八、录入系统（痕迹管理）
九、建立档案
第三章 贷前调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上，采取现场和非现场方式对客户进行调查。
《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号） 第十六条 “商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。”
第十七条 “商业银行应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性，并作备案。”
一、非现场调查
二、现场调查
三、交叉验证与重置报表
第二部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
第一节 编制报表概述
一、编制企业财务报表方法
二、为什么要自制报表
三、编制三张报表适用客户对象
第二节 小微企业财务报表编制方法
一、现金流量表
二、损益表
三、资产负债表
第三章 项目评估与项目融资贷款
一、项目融资特征
二、项目融资风险控制措施
三、项目的可行性分析与贷款项目评估的关系
四、项目融资固定资产贷款调查主要内容
五、项目融资调查(评估)报告写作要点
第三部分 贷前调查报告
一、公司类客户流动资金贷款调查报告
二、公司类客户固定资产贷款调查报告
三、个体工商户贷款调查报告
四、个人家庭财务报表与消费贷款调查报告
第四部分 农户贷款调查
第一章 农户贷款概述
一、农户的范围
二、农户贷款统计
三、农户贷款分类
四、农户贷款基本条件
五、主要农村小额贷款产品
六、农户小额信用贷款
第二章 农户授信调查操作流程
第一节 农户授信调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
三、交叉验证
第二节 农户授信调查基本流程
一、做好一好一差两头排查
二、收集信息，登记需求
三、押品估价
四、风险分析（编制简单损益表、资产负债表）
五、测算初步信用等级
六、测算初步授信额度
七、确定授信期限
八、分小组评议
九、张榜公示，接受群众监督
十、支行长审批信用等级与授信额度
十一、逐户签订金融服务协议（代授信通知）
十二、录入系统
十三、建立档案
十四、网格管理，动态调整
第三章 农户经营性贷款调查报告
一、农户授信调查提纲与调查报告写作要点
二、农户贷款调查表信息填写内容（代调查报告）
第四章 农户贷款调查全流程操作案例分析
一、某农户填写表格应收集信息
二、某农户授信调查收集的主要资料
三、某农户信用等级测算与评议情况
四、某农户授信额度测算与评议情况
五、某农户相关文书签字情况
第五部分 贷前调查技术
第一章 大数据技术
一、什么是大数据
二、信贷业务为什么要引进大数据
三、银行大数据来源
四、小微客户调查大数据信息收集典型案例
五、大数据技术操作程序
第二章 客户识人技术
贷前调查，就是要了解你的客户，对客户基本情况要了解，对客户品质情况也要了解，对客户经营能力、还款能力更要了解。
识人就是要对客户基本情况、品质情况进行分析，找出风险点，看是否可控。
一、客户基本情况风险分析
二、客户品质风险信号
第三章 交叉验证技术
一、什么是交叉检验
二、为什么要进行交叉检验
三、交叉检验信息来源、主要内容
四、交叉检验基本路径
五、交叉检验常见七大方法
第四章 信用评级技术
一、小微经营类客户信用评级参考指标与等级设定
二、个人消费类客户征信评级
第六部分 授信调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
（三）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
（四）重表面调查，轻实质调查（表面繁荣，实质严重亏损），发放贷款引发风险。
（五）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
(六）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
（七）忽视对企业股东之间关系调查
（八）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
(九）忽视对企业社会集资调查，引发风险
（十）忽视对抵质押物价值调查
（十一）调查人员收受客户贿赂，为贷款收回埋风险隐患
（十二）对企业资本金来源真实性调查不到位
（十三）不注重对企业生产技术与安全调查
（十四）大额票据贴现，不与签发行、承兑行核票，被持票人诈骗
课程大纲（2天）
第一部分 贷前调查概述
第一章 贷前调查主要任务与要求
第二章 贷前调查操作流程
第三章 贷前调查方式
第二部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
第三章 项目评估与项目融资贷款
第三部分 贷前调查报告
第四部分 农户贷款调查
第一章 农户贷款概述
第二章 农户授信调查操作流程
第三章 农户经营性贷款调查报告
第四章 农户贷款调查全流程操作案例分析
第五部分 贷前调查技术
第一章 交叉验证技术
第二章 评信授信技术
第三章 大数据技术
第四章 客户识人技术
第六部分 贷前调查环节主要风险点分析
主要文件依据
１．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
2．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
3．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
4．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
5．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
6．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
7.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
8．习近平2018年11月1日，在民营企业座谈会上讲话。
9．中共中央办公厅 国务院办公厅《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（新华社北京2019年2月14日电）
10．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）
第一部分 贷前调查概述
第一章 贷前调查主要任务与要求
一、为什么要进行贷前调查
二、贷前调查主要任务
三、由谁来进行贷前调查
四、授信调查风险防范总体要求
第二章 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
三、风险分析
四、评定等级
五、授信额度测算
六、形成调查报告
七、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
八、录入系统（痕迹管理）
九、建立档案
第三章 贷前调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上，采取现场和非现场方式对客户进行调查。
《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号） 第十六条 “商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。”
第十七条 “商业银行应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性，并作备案。”
一、非现场调查
二、现场调查
三、交叉验证与重置报表
第二部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
第一节 编制报表概述
一、编制企业财务报表方法
二、为什么要自制报表
三、编制三张报表适用客户对象
第二节 小微企业财务报表编制方法
一、现金流量表
二、损益表
三、资产负债表
第三章 项目评估与项目融资贷款
一、项目融资特征
二、项目融资风险控制措施
三、项目的可行性分析与贷款项目评估的关系
四、项目融资固定资产贷款调查主要内容
五、项目融资调查(评估)报告写作要点
第三部分 贷前调查报告
一、公司类客户流动资金贷款调查报告
二、公司类客户固定资产贷款调查报告
三、个体工商户贷款调查报告
四、个人家庭财务报表与消费贷款调查报告
第四部分 农户贷款调查
第一章 农户贷款概述
一、农户的范围
二、农户贷款统计
三、农户贷款分类
四、农户贷款基本条件
五、主要农村小额贷款产品
六、农户小额信用贷款
第二章 农户授信调查操作流程
第一节 农户授信调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
三、交叉验证
第二节 农户授信调查基本流程
一、做好一好一差两头排查
二、收集信息，登记需求
三、押品估价
四、风险分析（编制简单损益表、资产负债表）
五、测算初步信用等级
六、测算初步授信额度
七、确定授信期限
八、分小组评议
九、张榜公示，接受群众监督
十、支行长审批信用等级与授信额度
十一、逐户签订金融服务协议（代授信通知）
十二、录入系统
十三、建立档案
十四、网格管理，动态调整
第三章 农户经营性贷款调查报告
一、农户授信调查提纲与调查报告写作要点
二、农户贷款调查表信息填写内容（代调查报告）
第四章 农户贷款调查全流程操作案例分析
一、某农户填写表格应收集信息
二、某农户授信调查收集的主要资料
三、某农户信用等级测算与评议情况
四、某农户授信额度测算与评议情况
五、某农户相关文书签字情况
第五部分 贷前调查技术
第一章 大数据技术
一、什么是大数据
二、信贷业务为什么要引进大数据
三、银行大数据来源
四、小微客户调查大数据信息收集典型案例
五、大数据技术操作程序
第二章 客户识人技术
贷前调查，就是要了解你的客户，对客户基本情况要了解，对客户品质情况也要了解，对客户经营能力、还款能力更要了解。
识人就是要对客户基本情况、品质情况进行分析，找出风险点，看是否可控。
一、客户基本情况风险分析
二、客户品质风险信号
第三章 交叉验证技术
一、什么是交叉检验
二、为什么要进行交叉检验
三、交叉检验信息来源、主要内容
四、交叉检验基本路径
五、交叉检验常见七大方法
第四章 信用评级技术
一、小微经营类客户信用评级参考指标与等级设定
二、个人消费类客户征信评级
第六部分 授信调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
（三）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
（四）重表面调查，轻实质调查（表面繁荣，实质严重亏损），发放贷款引发风险。
（五）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
(六）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
（七）忽视对企业股东之间关系调查
（八）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
(九）忽视对企业社会集资调查，引发风险
（十）忽视对抵质押物价值调查
（十一）调查人员收受客户贿赂，为贷款收回埋风险隐患
（十二）对企业资本金来源真实性调查不到位
（十三）不注重对企业生产技术与安全调查
（十四）大额票据贴现，不与签发行、承兑行核票，被持票人诈骗
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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