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《信贷业务操作流程》（共性）

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《信贷业务操作流程》（共性）内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：1天

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内训咨询热线：010-68630945; 88682348

内训课程大纲

《信贷业务操作流程》（共性）
课程大纲

第一部分   贷款操作总体流程

一、贷款操作基本流程
二、基层网点审批权限内办贷基本流程
三、总行审批权限办贷流程

第二部分单户贷款操作流程
第一章贷款受理
第二章贷款贷前调查
第三章贷款审查
第四章贷款审批
第五章贷款合同签订
第六章贷款发放与支付
第七章贷款贷后管理

第一章贷款受理
一、什么是贷款受理
二、贷款受理路径
（一）柜面（网点）受理
（二）网络受理
（三）登门受理
（四）电话受理
四、客户受理尽职要求
（一）根据授信种类，要求客户提供相应的基本资料。
（二）对资料进行初步审核。
案例：
湖北一村镇行长诈骗上亿    曾用银行名义违规担保

第二章   贷款调查

第一节   贷前调查概述

第一篇   贷前调查对象、任务与要求
第二篇   贷前调查方式
第三篇   贷前调查操作流程

第一篇   贷前调查任务与要求

一、为什么要进行贷前调查
二、贷前调查主要任务
（一）收集补充完善客户资料。
（二）核实客户资料。
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。
三、由谁来进行贷前调查（调查主体）
四、贷前调查总体要求
（一）全面深入
案例：商铺协议出售后又抵押
（二）重点防险
（三）眼见为实
案例：授信循环贷款，两任调查出具虚假调查报告
（四）面谈面签
案例：   大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（五）充分沟通
（六）区别对待
（七）联合行动
（八）技术支撑
（九）廉洁自主
案例：某信用社主任贷款受贿案

五、贷前调查常见问题

第二篇贷前调查操作流程

一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法

三、风险分析
（一）财务与经营情况分析
（二）非财务因素分析
（三）项目评审
（四）还款能力测算
（五）对抵押物、保证人进行分析，分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
五、形成调查报告
六、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
七、建立档案

第三篇贷前调查方式
一、非现场调查
二、现场调查　
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：大学生借贷2万元后失联，认门亲戚家被骚扰
三、交叉验证

第三章贷款审查
一、贷款审查方式
（一）资料审查
（二）询问调查人
（三）非现场核实：
１．查证信。
２．打电话。
二、贷款审查主要内容
（一）资料完整性（齐全、有效）审查。
（二）资料表面真实性审查。
（三）资料合规性审查。
（四）条件符合性。

三、贷款资料完整性与真实性审查
《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
“客户基本资料清单提示”如下：。
１．营业执照（包括组织机构代码证、税务登记证、社会保险登记证、统计登记证）(副本及影印件)和年检证明。
２．法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
3．近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表，以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。
4．本年度及最近月份存借款及对外担保情况。
5．近二年税务部门纳税证明资料复印件。
6．合同或章程（原件及影印件）。
7．董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。
8．若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人，同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
9．股东大会关于利润分配的决议。
10．现金流量预测及营运计划。
11．授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。
12．其他必要的资料（如海关等部门出具的相关文件等）。

五、贷款资料合规性审查
对照信贷制度，对证明资料进行分析，看贷款对象主体资格、用途、期限、利率等基本要素是否合规。
（一）贷款对象主体资格证明资料审查
１．法人
（１）企业法人。（营利法人）
①有限责任公司
②股份有限公司
③其他企业法人
（２）事业单位法人。（非营利法人）
２．“其他经济组织”
（１）独资企业
（２）合伙企业　
（３）联营企业　
（４）中外合作经营企业　
（５）乡镇、街道、村办企业。
３．企业法人事先特别授权的法人分支机构
４．个体工商户或有合法有效居留身份并具有完全民事行为能力的自然人
（二）贷款用途证明资料审查
（三）贷款额度证明资料审查
（四）贷款期限证明资料审查
（五）贷款利率证明资料审查
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类

（六）贷款担保方式证明资料审查
（七）还款方式证明资料审查
(八）借款共同还款人证明资料审查
（九）内部运作资料审查

六、贷款条件符合性审查
（一）贷款共性条件
（二）贷款条件审查方法
七、贷款审查报告
（一）贷款资料完整性、真实性审查情况。
（二）贷款合规性审查情况（借款人及担保人主体资格、贷款用途、额度、期限、价格等符合信贷政策要求）
（三）贷款产品条件符合性审查情况。
１．还款能力与还款意愿审查情况。
２．担保审查情况。
（四）审查结论及审查人意见。

第四章贷款审批
一、信贷授权
二、贷款审批理念
（一）系统审贷。
（二）专家审贷。
（三）开门审贷。
（四）一票否决。
（五）动态委员。
三、贷款审批基本要求
四、贷款审批主要主要任务
五、贷款审批决策类型
六、贷审会审批模式

第五章借款合同签订（合同法）
一、关于借款合同分类与文本格式问题
二、关于合同面谈面签问题
案例：哈尔滨虚假联保贷款
三、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题
四、关于合同签订程序问题

第六章贷款发放与支付
一、贷款发放环节
二、贷款支付环节
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例

第七章贷款贷后管理

第一篇 贷后管理概述
第二篇 贷后管理操作流程
第三篇 贷后检查
第四篇 贷后风险预警与处置

第一篇 贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理主要任务、依据、原则
三、贷后管理主体（谁来进行贷后管理）
四、贷后管理总体要求

第二篇 贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测与现场检查
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后管理档案与责任移交

第三篇 贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人及其担保人执行借款合同、担保合同情况，经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
一、贷后非现场监测与检查
贷后现场检查：
二、贷后现场检查分类
三、贷后现场检查操作步骤
四、贷后现场检查重点工作
五、交叉检验
六、出具贷后检查报告

第四篇 贷后风险预警与处置
一、贷后风险预警信号
银监发【2006】69号第三十五条　商业银行应动态监测，及时发现授信客户的潜在风险并进行风险预警提示。
（一）客户基本情况变化风险信号
（二）客户品质风险信号
（三)客户贷款变化风险信号
（四）客户财务变化风险信号
贱卖关联公司，高管集体跑路案例
转移、隐藏资金财产案例
库存水平的异常变化案例
借款人突然变卖大额固定资产案例
（五）客户经营变化风险信号
（六）客户担保变化风险信号
二、风险预警信号分类
三、风险预警信号管理手段

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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