银行培训课程
《授信审批》
《授信审批》内训基本信息:
内训课程大纲
《授信审批》大纲
第一部分 授信审批概述
第二部分 授信相关要素审批
第三部分 授信风险分析审批
第四部分 授信审批主要风险点
第一部分 授信审批概述
一、什么是授信
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
（一）授信与贷款的区别
（二）主要授信种类风险分析
二、信贷授权
三、贷款审批基本要求
四、贷款审批决策类型
（一）审批通过。
（二）有条件通过。
（三）补充调查。
（四）审批拒绝。
五、授信审批模式
六、贷审会审批模式
（一）贷审会组成。
（二）贷审会表决形式。
（三）贷审会相关规定。
（四）贷审会审批操作流程。
七、授信审批环节风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
１．系统审贷。
２．专家审贷。
３．开门审贷。
４．一票否决。
５．动态委员。
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。 审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策
第二部分 授信相关要素审批
第一章 授信种类审批（贷款通则第七条 ）
第二章 授信对象审批
第三章 授信条件审批
第四章 授信方式审批
第五章 授信用途审批
第六章 授信额度审批
第七章 授信期限审批
第八章 授信利率审批
第九章 贷款支付方式与还款方式审批
第一章 授信种类审批（贷款通则第七条 ）
一、自营业务
二、特定业务（贷款)
三、委托业务(贷款)
第二章 授信对象审批
一、对公客户授信对象
二、企业（公司）类法人客户
三、事业类法人客户
四、其他经济组织
五、个体工商户
六、具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人（18岁以上）
七、农村小额贷款对象
第三章 授信条件审批
一、贷款共性条件（贷款通则第十七条）
二、流资贷款条件
三、固定资产贷款条件
四、个人贷款条件
五、农户贷款条件
六、授信条件审批方法
第四章 授信方式审批（贷款通则第九条 ）
一、信用贷款审批
二、保证贷款审批
三、抵质押贷款审批
第五章 授信用途审批
一、贷款主要用途
二、贷款用途禁止性规定
三、贷款用途审批方法
第六章 授信额度审批
一、贷款额度审批政策依据
二、公司类（个体工商户）客户流动资金贷款需求测算方法
三、农村小额贷款额度监管规定。
四、农户授信额度测算方法
五、贷款额度审批方法
第七章 授信期限审批
一、贷款期限分类
二、农村小额贷款期限监管规定
三、确定贷款期限应考虑的因素
四、贷款期限审批方法
第八章 授信利率审批
一、贷款定价相关概念
二、贷款定价原则
三、确定贷款利率应考虑的因素
四、贷款定价方法
五、“一事一议”贷款定价
六、结息、罚息、展期定价规定
七．贷款利率审批方法
第九章 贷款支付方式与还款方式审批
一、贷款支付方式审批
二、还款方式审批
第三部分 授信风险分析审批
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 企业财务因素分析
一、编制企业财务报表方法
二、现金流量表分析
三、损益表分析
四、资产负债表分析
五、项目融资财务分析
第三章 项目融资贷款风险分析
一、项目融资特征
二、项目融资风险控制措施
三、项目的可行性分析与贷款项目评估的关系
四、项目融资固定资产贷款调查主要内容
五、项目融资调查(评估)报告写作要点
第四部分 授信审批主要风险点
（一）审批人员与客户经理串通，违规发放贷款，谋取私利
案例：星发水产冒名垒大户贷款
莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险
农商行支行行长与客户经理串通，发放冒名贷款，收回他人到期贷款，导致客户投诉
（二）审批人员不尽职，玩忽职守批准发放贷款
案例：行长、董事长双双受贿
（三）审批人员明知贷款有问题，仍然审批同意放贷
案例： 授信循环贷款，贷审成员知道有问题隐瞒不报
（四）审批同意贷款违背监管政策
案例：某农商行发放扶贫小额贷款搭售保险
海南发展银行破产清算案例分析
（五）对借款人变通，审批同意由个人控制的多家公司贷款，由其集中使用
案例：审批向房地产老板控制的多家小微公司贷款，由其使用
27名个人和1个小微公司贷款，转借美亚迪公司使用
（六）审批同意企业主要股东没有签署明确意见的贷款，引发风险
案例：某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
（七）审批同意家庭主要成员没有共同签字贷款，导致损失
案例：父亲贷款治病，死后儿子不认还
（八）审批通过关联公司相互担保贷款，引发风险
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
（九）审批同意贷款，为个人谋取私利
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
（十）审批同意以贷收息贷款
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类
（十一）审批生产没有技术、产品没有销路贷款
案例：农商银行微电影《鸡王迎亲》
（十二）审批同意报废抵押物贷款
案例：枝江世联食品高管集体跑路
（十三）审批人员对外部举报不重视，审批同意贷款出现风险
案例：某建行3000万元骗贷案
（十四）审批同意未经抵押人同意，擅长改变借款用途贷款
案例：贷款部分用于借新还旧，未经担保人同意
（十五）审批同意未经借款人知道，单方面展期、借新还旧贷款，引发风险
案例：某信用社先放冒名贷款，后又违规转贷，形成风险
（十六）审批同意违规发放贷款，置换不良贷款
浦发银行惊爆775亿大案背后
（十七）审批同意违规担保业务
案例：某银行违规担保收回不良内外勾结涉案金额120亿
（十八）审批同意贷款作保证金，签发承兑汇票
案例：某农商行向新池置业公司发放3000万元贷款。转保证金，签发银行承兑汇票
（十九）审批同意买入票据，“不见票”“不背书”交易
案例：银行惊曝79亿票据大案
（二十）审批同意未与承兑行核实的票据贴现业务
案例：我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
第一部分 授信审批概述
第二部分 授信相关要素审批
第三部分 授信风险分析审批
第四部分 授信审批主要风险点
第一部分 授信审批概述
一、什么是授信
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
（一）授信与贷款的区别
（二）主要授信种类风险分析
二、信贷授权
三、贷款审批基本要求
四、贷款审批决策类型
（一）审批通过。
（二）有条件通过。
（三）补充调查。
（四）审批拒绝。
五、授信审批模式
六、贷审会审批模式
（一）贷审会组成。
（二）贷审会表决形式。
（三）贷审会相关规定。
（四）贷审会审批操作流程。
七、授信审批环节风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
１．系统审贷。
２．专家审贷。
３．开门审贷。
４．一票否决。
５．动态委员。
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。 审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策
第二部分 授信相关要素审批
第一章 授信种类审批（贷款通则第七条 ）
第二章 授信对象审批
第三章 授信条件审批
第四章 授信方式审批
第五章 授信用途审批
第六章 授信额度审批
第七章 授信期限审批
第八章 授信利率审批
第九章 贷款支付方式与还款方式审批
第一章 授信种类审批（贷款通则第七条 ）
一、自营业务
二、特定业务（贷款)
三、委托业务(贷款)
第二章 授信对象审批
一、对公客户授信对象
二、企业（公司）类法人客户
三、事业类法人客户
四、其他经济组织
五、个体工商户
六、具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人（18岁以上）
七、农村小额贷款对象
第三章 授信条件审批
一、贷款共性条件（贷款通则第十七条）
二、流资贷款条件
三、固定资产贷款条件
四、个人贷款条件
五、农户贷款条件
六、授信条件审批方法
第四章 授信方式审批（贷款通则第九条 ）
一、信用贷款审批
二、保证贷款审批
三、抵质押贷款审批
第五章 授信用途审批
一、贷款主要用途
二、贷款用途禁止性规定
三、贷款用途审批方法
第六章 授信额度审批
一、贷款额度审批政策依据
二、公司类（个体工商户）客户流动资金贷款需求测算方法
三、农村小额贷款额度监管规定。
四、农户授信额度测算方法
五、贷款额度审批方法
第七章 授信期限审批
一、贷款期限分类
二、农村小额贷款期限监管规定
三、确定贷款期限应考虑的因素
四、贷款期限审批方法
第八章 授信利率审批
一、贷款定价相关概念
二、贷款定价原则
三、确定贷款利率应考虑的因素
四、贷款定价方法
五、“一事一议”贷款定价
六、结息、罚息、展期定价规定
七．贷款利率审批方法
第九章 贷款支付方式与还款方式审批
一、贷款支付方式审批
二、还款方式审批
第三部分 授信风险分析审批
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 企业财务因素分析
一、编制企业财务报表方法
二、现金流量表分析
三、损益表分析
四、资产负债表分析
五、项目融资财务分析
第三章 项目融资贷款风险分析
一、项目融资特征
二、项目融资风险控制措施
三、项目的可行性分析与贷款项目评估的关系
四、项目融资固定资产贷款调查主要内容
五、项目融资调查(评估)报告写作要点
第四部分 授信审批主要风险点
（一）审批人员与客户经理串通，违规发放贷款，谋取私利
案例：星发水产冒名垒大户贷款
莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险
农商行支行行长与客户经理串通，发放冒名贷款，收回他人到期贷款，导致客户投诉
（二）审批人员不尽职，玩忽职守批准发放贷款
案例：行长、董事长双双受贿
（三）审批人员明知贷款有问题，仍然审批同意放贷
案例： 授信循环贷款，贷审成员知道有问题隐瞒不报
（四）审批同意贷款违背监管政策
案例：某农商行发放扶贫小额贷款搭售保险
海南发展银行破产清算案例分析
（五）对借款人变通，审批同意由个人控制的多家公司贷款，由其集中使用
案例：审批向房地产老板控制的多家小微公司贷款，由其使用
27名个人和1个小微公司贷款，转借美亚迪公司使用
（六）审批同意企业主要股东没有签署明确意见的贷款，引发风险
案例：某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
（七）审批同意家庭主要成员没有共同签字贷款，导致损失
案例：父亲贷款治病，死后儿子不认还
（八）审批通过关联公司相互担保贷款，引发风险
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
（九）审批同意贷款，为个人谋取私利
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
（十）审批同意以贷收息贷款
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类
（十一）审批生产没有技术、产品没有销路贷款
案例：农商银行微电影《鸡王迎亲》
（十二）审批同意报废抵押物贷款
案例：枝江世联食品高管集体跑路
（十三）审批人员对外部举报不重视，审批同意贷款出现风险
案例：某建行3000万元骗贷案
（十四）审批同意未经抵押人同意，擅长改变借款用途贷款
案例：贷款部分用于借新还旧，未经担保人同意
（十五）审批同意未经借款人知道，单方面展期、借新还旧贷款，引发风险
案例：某信用社先放冒名贷款，后又违规转贷，形成风险
（十六）审批同意违规发放贷款，置换不良贷款
浦发银行惊爆775亿大案背后
（十七）审批同意违规担保业务
案例：某银行违规担保收回不良内外勾结涉案金额120亿
（十八）审批同意贷款作保证金，签发承兑汇票
案例：某农商行向新池置业公司发放3000万元贷款。转保证金，签发银行承兑汇票
（十九）审批同意买入票据，“不见票”“不背书”交易
案例：银行惊曝79亿票据大案
（二十）审批同意未与承兑行核实的票据贴现业务
案例：我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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