《贷款业务“三查”与风险防控》

《贷款业务“三查”与风险防控》课程介绍
 
主  讲  雷春柱
 
第一部分   贷前调查
第二部分   贷款审查
第三部分   贷后检查
 
 
第一部分：贷前调查
第一章  四类客户贷款操作主要区别
第二章  贷前调查概述
第三章  大中型企事业公司类客户调查
第四章  小微企业贷前调查
第五章  个人贷款贷前调查
第六章   整村授信与农户贷款调查
 
 
 
第一章  四类客户贷款操作主要区别
一、贷款操作基本流程
二、四类客户贷款操作区别
（一）贷款对象区别
（二）贷款主要风险区别
（三）授信载体区别
（四）办贷方式区别
（五）贷款手续区别
（六）贷款方式区别
（七）贷款用途区别
（八）调查信息收集区别
（九）对借款人报表要求区别
（十）对贷款调查报告要求区别
（十一）贷款审批区别
（十二）贷款资金支付方式区别
 
第二章  贷前调查概述
 
一、贷前调查主要任务
二、如何进行贷前调查（操作流程）
１．收集信息（现场非现场方式收集）
 2．风险分析（交叉验证，编制报表，项目评审）
３．押品估价
４．评定等级与授信额度测算
５．形成调查报告
６．重大事项调整
７．建立档案
 
 
第三章  大中型企事业公司类客户调查
 
一、大额贷款公司类客户贷款资料收集与核实
二、流动资金贷款贷前调查
（一）流资贷款条件
（二）流资贷款调查内容与调查报告写作要点
1．流资贷前调查主要内容
２．流资调查报告与风险评价写作要点
（１）公司基本情况。
（2）公司经营情况
（3）公司财务情况
（4）公司流动资金贷款用途与需求测算
（5）还款来源情况
（6）担保情况
（７）综合性结论和建议。
 
三、固定资产贷前调查
（一）固资贷款条件
（二）固定资产贷款调查主要内容与调查报告写作要点
1．固贷调查主要内容
2．固贷调查报告写作要点
（１）基本情况
①公司治理、资产负债、收入支出；
②借款人及项目发起人等相关关系人的情况。
（2）贷款项目情况
①大型项目融资，应写出项目评估专题报告
②一般固定资产用途贷款，应作出风险评价
（３）贷款担保情况；
（4）综合结论
四、项目融资贷前调查
（一）项目融资特征
（二）项目评估报告写作要点
１．借款人及项目发起人基本情况
２．项目建设的必要性评估。
３．项目建设可行性分析。
４．结论性意见。
 
五、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
六、总行、分支机构联合调查
 
第四章  小微企业贷前调查
 
第一节   小微企业贷款调查概述
 
一、小微企业贷款对象
（一）小微企业划分标准
（二）小微企业授信额度和范围
 
二、如何进行贷前调查（贷调操作流程）
（一）信息收集（非现场调查收集与现场调查收集）
（二）风险分析（交叉验证、编制报表）
（三）押品估价
（四）评定等级与授信额度测算
（五）形成调查报告
１．客户基本情况
２．贷款用途及需求测算
３．还款意愿
４．还款能力
５．借款担保方式
６．预期风险及控制措施
７．调查结论
（六）重大事项调整
（七）建立档案
 
三、小微企业贷前调查应注意的问题
（一）执行调查规则
（二）重点防范冒名贷款
（三）全面深入调查
（四）充分运用网络科技技术
 
第二节  小微风企业贷前调查识人技术
 
一、借款人品质问题引发贷款风险的主要表现
（一）年龄因素
（二）健康状况
（三）家庭成员
（四）生活习性
（五）信誉状况
（六）法律道德
（七）股东构成
 
二、借款人品质调查方法
（一）正面接触观察。
（二）侧面打听
（三）向企业员工打听。
（四）查看资料。
（五）直接调查。
 
三、防范借款人品质风险对策措施
（一）严格贷款条件，对品质差的借款人坚决不贷款。
（二）加强对借款人品质行为的调查分析评估。
（三）加强对借款人品质行为监测。
 
第三节  小微企业贷前调查大数据技术
一、大数据来源
（一）行内历史数据
（二）网络免费获取客户信息
（三）系统对接获取客户信息。
（四）渠道获取客户信息。
（五）采购客户信息数据。
（六）现场调查的数据。
二、大数据技术特点
 一是多渠道收集大量信息。
二是利用收集信息，通过系统自动生成现金流量表、损益表、资产负债表；自生成调查报告。
三是利用收集信息，自动进行评分授信，自动进行信贷决策。
 
 
第四节  小微企业贷前调查客户评分授信技术
 
一、客户信用评级授信技术
（一）银行开展客户信用评级的意义
（二）小微法人客户信用评级参考指标与等级设定
 
二、评分授信技术
一是系统设计标准打分卡。
二是分数作为贷款准入依据。
三是根据评分多少，确定授信额度。
 
三、两类评信技术比较
（一）相同点
 （二）不同点
 
第五节  小微企业贷前调查交叉验证技术
一、什么是交叉检验
二、为什么要进行交叉检验
二、为什么要进行交叉检验
（一）客户提供的信息需要验证。
（二）调查人员非现场收集的信息需要验证。
（三）现场收集信息需要验证。
（四）不同渠道收集的信息，可能不全面，需要相互补充。
三、交叉检验信息来源、主要内容、基本路径
四、交叉检验的常见七大方法
（一）不同渠道获得信息一致性检验。
（二）历史数据一致性的检验。
（三）行业平均数据一致性的检验。
（四）从不同人群获得信息一致性的检验。
（五）不同类别信息一致性的检验。
（六）投入产出数据一致性的检验。
（七）权益类交叉检验
 
第六节  小微企业贷前调查自制财务报表技术
一、为什么要自制报表
（一）小微企业客户没有账薄、没有报表。
（二）部分企业虽然有报表，但报表的真实性难以判断。
（三）自制三张报表，防范贷款风险。
二、现金流量表
三、损益表
四、资产负债表
 
第五章  个人贷款贷前调查
 
一、个人贷款与农户贷款对象
二、个人贷款与农户贷款条件
三、个人贷款与农户贷款调查内容与调查报告
四、关于夫妻共同债务认定问题
五、个人贷款贷前调查方式
六、冒名垒大户贷款防控
七、 个人家庭财务报表
 
第六章   整村授信与农户贷款调查
（农户贷款“批量授信、快速审批”模式）
一、 什么是整村授信
二、为什么要实行整村授信
三、整村授信总体安排
四、授信操作流程
五、授信后贷款操作流程  
 
第二部分 贷款审查
第一章  贷款审查概述
第二章  贷款基本要素审查
第三章  大额专项贷款审查
 
第一章  贷款审查概述
一、审贷理念
二、贷款审查与调查、审批主要差异
三、贷款审查操作流程
四、贷款分类审查审批相关要求
（一）大中型企业大额贷款审查审批相关要求
（二）小微企业贷款审查相关要求
（三）个人贷款审查审批模式
（四）农户贷款审查审批模式
 
第二章  贷款基本要素审查
 
一、贷款对象审查
二、贷款条件审查
三、贷款用途审查
四、贷款额度、期限审查
五、贷款利率审查
六、贷款担保方式审查
七、贷款资金约定支付方式审查
八、贷款约定还款方式审查
 
第三章 大额专项贷款审查
 
第一节  房地产贷款审查
第二节  地方政府平台贷款审查
第三节  股权质押贷款审查
第四节  担保公司担保贷款审查
 
第一节  房地产贷款审查
一、房地产贷款封闭运行流程
二、贷款用途
三、贷款项目应具备的条件
四、房地产开发贷款常见不合规问题
五、个人购房贷款常见不合规问题
 
第二节  地方政府平台贷款审查
一、进一步规范地方政府举债融资行为
二、政府购买服务管理
 
第三节  股权质押贷款审查
一、银行股权质押法律依据
二、银行股权质押贷款操作流程
三、股权质押常见不合规问题
 
第四节 担保公司担保贷款审查
一、担保公司保证贷款操作流程
二、担保公司保证贷款审查要点
 
 
 
 
第三部分  贷后检查
第一章  贷后检查概述
第二章  大中型企事业公司类客户贷后管理
第三章  小微企业贷后管理
第四章  个人贷款贷后管理
 
第一章  贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理总体要求
四、贷后管理方式
五、贷后管理总体流程
 
第二章 大中型企事业公司类客户贷后管理
一、流资贷后管理
二、固资贷后管理
三、项目融资贷后管理
 
第三章  小微企业贷后管理
一、小微企业贷款重组
二、小微企业贷后检查报告
三、小微企业贷款内部问责与免责
 
第四章  个人贷款贷后管理
一、个贷贷后检查
二、个贷资产质量分类
三、个贷到期处理
四、个贷不良处置
 

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。