培训搜索引擎

《个人贷款操作流程》

内训讲师:雷春柱 需要此内训课程请联系中华企管培训网
《个人贷款操作流程》内训基本信息:
雷春柱
雷春柱
(擅长:市场营销 )

内训时长:1天

邀请雷春柱 给雷春柱留言

内训咨询热线:010-68630945; 88682348

内训课程大纲
 《个人贷款操作流程》
课程大纲
第一部分  个人贷款概述
第二部分:个人贷款操作要点
第一章  个人贷款受理
第二章  个人贷款贷前调查
第三章  个人贷款审查
第四章  个人贷款审批
第五章  个人贷款合同签订
第六章  个人贷款发放
第七章  个人贷款支付
第八章  个人贷款贷后管理
 
 
第一部分  个人贷款概述
 
一、个人贷款分类
《个人贷款管理暂行办法》银监会令(2010年第2号)
 (一)个人贷款按用途分类
 (二)个人贷款按对象分类:
 (三)个人贷款按区域分类:
二、个人贷款特征
三、个人贷款相关授信政策
(一)关于个人贷款利率规定
(二 )关于个人贷款保证人资格范围规定
案例:谢永强贷款
(三)关于个人贷款资金支付规定
三、发发放个人贷款好处
四、个人贷款主要风险点
案例:女客户经理进村调查
五、个人贷款风险防控总体措施
 
 
第二部分:个人贷款操作要点
第一章  个人贷款受理
一、个人贷款受理对象
二、个人贷款受理路径
(一)柜面(网点)受理
(二)网络受理
(三)登门受理
(四)电话受理。
 
三、客户受理尽职要求(银监发[2004]51号)
(一)根据授信种类,要求客户提供相应的基本资料。
(二)对资料进行初步审核。
案例:
湖北一村镇行长诈骗上亿    曾用银行名义违规担保
 
    第二章   个人贷款调查
第一节  个人客户贷前调查概述
第二节  个人客户贷前调查操作流程
第三节  个人客户贷款调查方式
第四节  个人还款能力测算与家庭财务报表
第五节  个人客户信用评级
第六节  个人客户调查大数据信息收集
 
第一节  贷前调查概述
一、贷前调查主要任务
(一)收集补充完善客户资料
(二)核实客户资料
(三)分析客户资料。
(四)复查或评定信用等级。
(五)核实贷款是否符合产品条件。(合法合规)
二、个人贷款调查内容
《个人贷款管理暂行办法》银监会令2010年第2号
第十四条  贷款调查包括但不限于以下内容:
(1)借款人基本情况;
(2)借款人收入情况;
(3)借款用途;
(4)借款人还款来源、还款能力及还款方式;
(5)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
 
三、贷前调查总体要求
(一)全面深入
案例:商铺协议出售后又抵押(二)重点防险
(三)眼见为实
案例:  授信循环贷款,两任调查出具虚假调查报告
(四)面谈面签
案例:   大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡,揭60多万校园贷背后真相
(五)充分沟通
(六)区别对待
(七)联合行动
(八)技术支撑
(九)廉洁自主
 
案例:某信用社主任贷款受贿案
 
 
二、个人贷款调查内容与调查报告
个人贷款贷前调查报告写作要点
根据调查内容,撰写调查报告
(1)借款人基本情况。
(2)借款用途与需求测算(用途、额度、期限、利率等)。
(3)还款意愿
(2)还款能力
(5)担保情况。
(6)预期风险及控制措施
(7)调查结论。
 
三、个人贷款贷前调查方式
(一)非现场(委托)调查
案例:蚂蚁小贷
(二)现场调查
1.访前准备
2.约见会谈
3.实地考察
4.重点抽查
5.正面观察。
6.侧面打听
7.外围询问 
案例:大学生借贷2万元后失联 ,认门亲戚家被骚扰
 
第二节 贷前调查操作流程
 
一、收集信息(现场非现场方式收集)
二、押品估价
1.市场法
2.收益法
3.成本法
三、风险分析
1.自制报表,分析第一还款来源
2.对抵押物、保证人进行分析,分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
1.评级授信(系统生成)。
2.人工修正。
五、形成调查报告
六、建立档案
 
第三节  个人贷款调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上,采取现场和非现场方式对客户进行调查。
《个人贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第2号)
 “第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。”
一、非现场监测与调查
支取现金藏钱,携款潜逃案例
二、现场调查
1.访前准备
2.约见会谈
3.实地考察
4.重点抽查
5.正面观察。
6.侧面打听
7.外围询问
三、交叉验证
 
第四节  个人还款能力测算与家庭财务报表
一、个人客户还款能力测算依据
(一)个人客户没有账薄、没有报表。
(二)自制三张报表,判断个人客户还款能力。
 
二、个人家庭财务报表
(个人家庭财务中使用的记账方法是收付实现制)
(一)个人家庭财务报表与企业财务报表区别
(二)编制个人家庭财务报表应收集的资料
(三)个人家庭资产负债表
1.编制个人家庭资产负债表的目的
2.个人家庭资产负债表分析的主要指标
3.个人家庭资产负债表模板
(四)个人家庭现金流量表(损益表)
1.编制个人家庭现金流量表的目的
2.个人家庭现金流量表财务分析主要指标
3.个人家庭收入与家庭支出主要内容
 
第五节  个人客户信用评级
一、个人经营客户信用评级参考指标与等级设定
二、个人消费客户征信评级
 
第六节  个贷调查大数据信息收集
   一、系统对接方式收集个人信息
   安徽亳(bó)州药都农商行大数据线上线下模式
二、逐户采集方式收集个人信息
山东昌乐农商行土洋结合大数据小微贷模式
  
 
第三章  个人贷款审查
第三章  个人贷款审查
一、贷款审查方式
(一)资料审查。
(二)询问调查人
(三)非现场核实:
1.查证信。
2.打电话。
二、贷款审查主要内容
(一)资料完整性(齐全、有效)与表面真实性审查。
(二)资料合规性审查
(三)条件符合性。
三、贷款资料完整性与真实性审查
(一)贷款资料完整性(齐全、有效)与表面真实性审查方法
(二)个人及家庭资料。
(三)个人诚信资料
(四)个人经营客户资质证件
(五)个人经营客户经营相关材料
四、贷款资料合规性审查
对照信贷制度,对证明资料进行分析,看贷款对象主体资格、用途、期限、利率等基本要素是否合规。
(一)个人贷款受理对象主体资格审查
(二)个人贷款用途证明资料审查
(三)个人贷款额度证明资料审查
(四)个人贷款期限证明资料审查
(五)个人贷款利率证明资料审查
  (六)个人贷款担保方式证明资料审查
(七)个人还款方式证明资料审查
 (八)个人借款共同还款人证明资料审查
(九)内部运作资料审查
 
五、贷款条件符合性审查
银监会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》,个人贷款申请应具备以下条件:
(1)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
(2)贷款用途明确合法;
(3)贷款申请数额、期限和币种合理;
(4)借款人具备还款意愿和还款能力;
(5)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(6)贷款人要求的其他条件。
 
六、贷款审查报告
1.贷款资料完整性、真实性审查情况。
2.贷款合规性审查情况(借款人及担保人主体资格、贷款用途、额度、期限、价格等符合信贷政策要求)
个人贷款约定利率审查:
(1)确定贷款利率应考虑的因素
(2)贷款利息与利率法律规定
以贷收息,单一垒大户案例
(3)贷款利率法律规定
(4)贷款定价方法
3.安全性审查情况
(1)还款能力与还款意愿审查情况。
(2)担保审查情况。
4.贷款产品条件符合性审查情况。
5.审查结论及审查人意见。
七、贷款审查相关要求
案例:某村镇银行小微贷款分类审查
 
第四章  贷款审批
一、贷款审批主要主要任务
二、个人贷款审批模式
(一)双签审批
(二)贷审会(组)集体审批   
 
第五章  借款合同签订(合同法)
一、个贷合同监管规定
二、关于借款合同分类与文本格式问题
三、关于合同面谈面签问题
案例:电商村淘点与蚂蚁小贷
四、关于网络小额贷款合同签订问题
五、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题
六、关于合同签订程序问题
 
第六章  贷款发放
一、客户经理落实放款条件
二、放款执行岗审查放款资料      
 
第七章  贷款支付
  一、个人贷款支付规定
  二、支付审查岗(会计出口岗兼任)审核贷款支付条件
  三、柜面会计办理出账手续    
某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
 
第八章  个人贷款贷后管理
第一节  贷后管理概述
第二节  贷后管理操作流程
第三节  贷后检查
第四节  贷后风险预警与处置
 
第一节  贷后管理概述
  一、为什么要进行贷后管理
  案例:微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理总体要求
(一)制度保障
(二)技术支撑
(三)队伍建设
(四)资源利用
(五)信息广泛
(六)协调沟通
(七)全程监控
(八)自动决策。
(九)及时检查
(十)考核奖惩
 
第二节  贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测与现场检查
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后管理档案与责任移交
 第三节  贷后检查
一、贷后非现场监测与检查
贷后现场检查:
二、贷后现场检查分类
三、贷后现场检查操作步骤
四、贷后现场检查重点工作
五、交叉检验
六、出具贷后检查报告
 
第四节  贷后风险预警
一、客户基本情况变化风险信号
案例:四季青公司法人代表因高血压引起急性中风住院
二、客户品质风险信号
案例:大风厂老板蔡成功 
三、客户贷款需求变化风险信号
案例:宜昌泰鑫矿业影子银行入股占用资金,跑路
四、客户财务变化风险信号
案例:贱卖关联公司,高管集体跑路案例
转移、隐藏资金财产案例
库存水平的异常变化案例
借款人突然变卖大额固定资产案例
 
五、客户经营变化风险信号
案例:客户粮油收购实际不需要资金,贷款资金挪用于炒大豆粮油期货及偿还民间借贷案例
六、客户担保变化风险信号
 

讲师 雷春柱 介绍
(一)工作经历。雷春柱金融本科学历高级理财规划师,专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任,省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
(二)发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇,约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上,发表金融体裁短篇小说70多篇,约20万字。
(三)擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
(一)以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点;注重互动式授课,以案例故事讲述理论观点,不单纯讲理论。
(二)案例精彩丰富。案例来自实际工作,来自古今中外。
(三)通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管,下到刚参加工作的基层员工,人人都听得懂,易掌握。
(四)非常接地气。与实际工作紧密相连,学完就能用,立竿见影。

上一篇:《贷款业务“三查”与风险防控》
下一篇:《个体工商户贷款操作流程》

培训现场