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《个体工商户贷款操作流程》

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《个体工商户贷款操作流程》内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：2天

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内训咨询热线：010-68630945; 88682348

内训课程大纲

《个体工商户贷款操作流程》
课程大纲

主要文件依据
１．《个体工商户条例》（国务院令2011年第596号）
２．《个体工商户登记管理办法》（2014年2月20日国家工商行政管理总局令第63号）
３．《个人贷款管理暂行办法》（银会令2010年第2号）
４．《农户贷款管理办法》（银监发[2012]50号）
５．《涉农贷款专项统计制度》银发[2007]246号《填报说明》
６．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）

本讲义主要内容

第一部分：个人工商户贷款概述
第一章什么是个体工商户
第二章个体工商户贷款监管规定
第二部分个体工商户贷款八大环节操作
第一章个人贷款受理
第二章个人贷款贷前调查
第三章个人贷款审查审批
第四章个人贷款合同签订
第五章个人贷款发放与支付
第六章个人贷款贷后管理

第一部分：个人工商户贷款概述

第一章什么是个体工商户
一、个体工商户特征
二、个体工商户登记机关
三、个体工商户保护政策
案例：搭售保险受处罚
第二章个体工商户贷款综述
一、个体工商户贷款文件依据
（一）个体工商户贷款属于农户贷款范畴
（二）个体工商户贷款属于个人贷款范畴
（三）个体工商户贷款属于小微企业贷款范畴

二、个体工商户贷款适应的监管规定
（一）执行个人贷款管理规定的个体工商户范围
（二）执行农户贷款管理规定的个体工商户范围
（三）执行小微企业贷款管理规定的个体工商户范围

三、个体工商户资金需求特点
（一）贷款期限短（短）
（二）贷款需求频繁（频）
（三）贷款需求时间急（急）
（四）贷款需求额度小（小）。

四、银行发放个体工商户贷款好处
（一）风险分散。
（二）额度小。
（三）相对安全。
（四）还本付息相对有保障
（五）有利于提高经营效益。
（六）拓展信贷市场需要。
（七）容易得到社会大众支持。
（八）支农支小市场定位需要。

五、个体工商户贷款条件存在的不足
（一）无可供抵押的财产
（二）无账册、无财务报表
（三）规模小、实力弱
（四）资金使用随意性强
（五）市场预测不准：

六、个体工商户贷款方式
(一)信用贷款
(二)保证贷款
(三)质押贷款
(四)抵押贷款

七、个体工商户办贷方式
(一)逐笔贷,逐笔还
(二)一次核定，余额控制，随贷随还，周转使用

八、个体工商户办贷载体
(一)线下柜台办贷
（二）信用卡办贷
（三）线上网贷
案例：
个体豆腐加工户黄某贷款

第二部分个体工商户贷款八大环节操作

第一章个体工商户贷款受理
一、什么是贷款受理
二、个体工商户贷款受理对象
（一）个体商户
（二）个体加工户
（三）个体运输户
三、个体工商户贷款受理路径
（一）柜面（网点）受理
（二）网络受理
（三）登门受理
（四）电话与线上线下相结合受理。

四、客户受理尽职要求
（一）根据个体工商户授信种类，要求客户提供相应的基本资料。
（二）对资料进行初步审核。

第二章　个体工商户贷款调查

一、个体工商户贷前调查主要内容
二、个体工商户贷前调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上，采取现场和非现场方式对客户进行调查。
（一)非现场调查
(二）现场调查　
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：大学生借贷2万元后失联，认门亲戚家被骚扰

（三）交叉验证

三、贷前调查操作流程
（一）信息收集
（受理阶段客户提供；非现场调查收集；现场调查收集）
（二）押品估价
（二）风险分析
（四）评定等级与授信额度测算
（五）形成调查报告
（六）建立档案
二、个体工商户贷前调查报告写作要点
五、贷前调查总体要求
（一）全面深入
案例：商铺协议出售后又抵押
（二）重点防险
（三）眼见为实
案例：授信循环贷款，两任调查出具虚假调查报告
（四）面谈面签
案例：大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（五）充分沟通
（六）区别对待
（七）联合行动
（八）技术支撑
（九）廉洁自主
案例：某信用社主任贷款受贿案

第三章个体工商户贷款审查

对照信贷制度，对证明资料进行分析，看贷款对象主体资格、用途、期限、利率等基本要素是否合规。
一、贷款额度审查
二、贷款期限审查
三、贷款利率审查
四、约定还款方式审查
案例：多次向戴永堂发放增贷收息贷款，虚假死亡划分损失类
五、个人借款共同还款人证明资料审查
六、内部运作资料审查

第四章贷款审批
一、贷款审批主要主要任务
二、个人贷款审批模式
（一）双签审批
（二）贷审会（组）集体审批

第五章借款合同签订（合同法）
一、坚持合同面谈面签
案例：百货商户“被贷款”数千万
二、严格执行共债共签，做好夫妻共同债务认定
三、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题

第六章贷款发放与支付
一、贷款发放环节
案例：个体船舶运输户贷款未买保险
二、贷款支付环节
案例：个体商户贷款转入公司放高利贷

第七章个体工商户贷款贷后管理
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理总体要求
（一）制度保障
（二）技术支撑
（三）队伍建设
（四）资源利用
（五）信息广泛
（六）协调沟通
（七）全程监控
（八）自动决策。
（九）及时检查
（十）考核奖惩
四、贷后管理流程
（一）贷后非现场监测与现场检查
（二）质量分类
（三）风险预警
（四）处理问题授信
（五）到期处理
（六）贷后管理档案与责任移交

五、贷后检查
（一）贷后非现场监测与检查
贷后现场检查：
（二）贷后现场检查分类
（三）贷后现场检查操作步骤
（四）贷后现场检查重点工作
（五）交叉检验
（六）出具贷后检查报告
案例：个体加工户老板跑路

六、贷后风险预警
（一）客户基本情况变化风险信号
（二）客户品质风险信号
（三）客户贷款需求变化风险信号
（四）客户财务变化风险信号
转移、隐藏资金财产案例
库存水平的异常变化案例
借款人突然变卖大额固定资产案例
（五）客户经营变化风险信号
客户粮油收购实际不需要资金，贷款资金挪用于炒大豆粮油期货及偿还民间借贷案例
（六）客户担保变化风险信号

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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