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《农户贷款操作流程》

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《农户贷款操作流程》内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：2天

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内训咨询热线：010-68630945; 88682348

内训课程大纲

《农户贷款操作流程》
课程大纲

第一章农户贷款受理
第二章农户贷款贷前调查
第三章农户贷款审查
第四章农户贷款审批
第五章农户贷款合同签订
第六章农户贷款发放
第七章农户贷款支付
第八章农户贷款贷后管理

第一章农户贷款受理
一、什么是贷款受理
二、贷款受理途径
(一）柜面受理
（二）网络受理
（三）登门受理
（四）电话受理
三、客户受理尽职要求（银监发[2004]51号）
（一）根据授信种类，要求客户提供相应的基本资料。
（二）对资料进行初步审核。

第二章农户贷款调查
第一节农户贷款调查概述
第二节农户贷款调查方式
第三节农户授信调查基本流程
第四节农户贷款调查报告
第五节农户授信全流程操作案例分析

第一节农户贷款调查概述
一、为什么要进行贷前调查
二、贷前调查主要任务
核心任务：贷前把关
（一）收集客户资料
（二）分析客户资料。
（三）核实贷款是否符合产品条件。（合法合规）
三、由谁来进行贷前调查
四、授信调查风险防范总体要求
（一）规范操作；（二）区别对待
（三）技术支持；（四）实地调查（眼见为实）
（五）全面深入；（六）面谈面签
（七）充分沟通；（八）真实反映；（九）廉洁自主

第二节农户贷款调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上，采取现场和非现场方式对客户进行调查。以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
一、非现场调查
（1）借款人与银行往来历史数据收集
（2）查询人行征信、外部证信系统
二、现场调查
１．对借款农户调查
２．外围调查
３．做实现场调查
４．现场调查工作相关要求
三、交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证

第三节农户授信调查基本流程
一、做好一好一差两头排查
二、收集信息，登记需求
三、押品估价
四、风险分析（编制简单损益表、资产负债表）
五、测算初步信用等级
六、测算初步授信额度
七、确定授信期限
八、分小组评议
九、张榜公示，接受群众监督
十、支行长审批信用等级与授信额度
十一、逐户签订金融服务协议（代授信通知）
十二、录入系统
十三、建立档案
十四、网格管理，动态调整

第四节农户贷款调查报告
一、农户贷款调查提纲与调查报告写作要点
农户小额贷款调查报告，可植入系统，输入相关调查信息后，自动生成；农户额度较大贷款，建议写出专题调查报告
二、农户贷款调查表信息填写内容（代调查报告）

第五节农户授信全流程操作案例分析
一、某农户填写表格应收集信息
二、某农户授信调查收集的主要资料
三、某农户信用等级测算与评议情况
四、某农户授信额度测算与评议情况
五、某农户相关文书签字情况

第三章农户贷款审查
一、贷款审查与调查、审批主要差异
二、农户贷款审查监管规定
三、农户贷款审查模式
四、贷款审查方式
（一）资料审查。
（二）询问调查人
（三）非现场核实：
１．查证信。
２．打电话。
五、贷款审查主要内容
（一）资料完整性（齐全、有效）与表面真实性审查。
（二）资料合规性审查
（三）条件符合性。
六、贷款资料完备性与合规性审查
（一）贷款资料完备性（齐全）与合规性审查方法
（二）农户贷款主要信息资料审查
１．借款人基本资料。
2．农户家庭资产负债资料
3．农户家庭财务收支资料
4．农户经营信息资料
5.农户借款共同还款人证明资料

七、贷款条件符合性审查
（一）贷款条件审查方法
（二）农户贷款担保方式证明资料审查
八、调查人员尽职情况（内部运作资料）审查
（一）调查人员是否按规定履行了实地调查职责。
（二）调查人员与申请人是否为关系人。
（三）贷款业务内部运作资料是否齐全完备，比如授信对象查询资料、调查报告等。
（四）调查报告是否存在虚假陈述。
（五）贷款调查意见，是否客观、详实，是否按照贷款业务流程操作。
（六）信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、还款方式等，是否符合本行信贷政策制度。
（七）抵押物估价是否合理，流程是否合规．
（八）调查过程中产生的影像资料
１．家庭主要财产、经营场地、家庭成员合影照片；
２．座谈过程关键环节录音录像资料。
九、贷款审查报告
（一）贷款资料完整性、真实性审查情况。
（二）贷款合规性审查情况（借款人及担保人主体资格、贷款用途、额度、期限、价格等符合信贷政策要求）
（三）贷款产品条件符合性审查情况。
１．还款能力与还款意愿审查情况。
２．担保审查情况。
（四）审查结论及审查人意见。
十、贷款审查相关要求
（一）系统审查，减少干预。
（二）审查岗（初审）在系统审查通过的基础上，线下对相关资料进行审查，将线下审查情况，输入系统，完善系统审查。
（三）小额贷款确定专门审查岗人员负责，主要审查表面真实性；大额贷款设立审查部门（审查部、审查中心）负责；除表面真实性外，还对政策性、安全性审查。
（四）审查人员根据需要可与贷前调查人员一道，提前参与核实工作（包括对抵押物及其价值的核实认定）。
（五）对按规定应实施法律审查的，提交法律事务人员进行审查，并出具法律审查意见。

第四章贷款审批
一、贷款审批主要主要任务
核心任务：贷前把关
贷款审批主要决策事项如下：
１．贷款对象２．贷款条件
３．贷款用途４．贷款金额
５．贷款期限６．贷款币种
７．贷款利率８．担保方式
９．支付要求 10.贷后管理要求

二、贷款审批决策基本事项
对照信贷制度，对贷款基本要素证明资料进行分析，看贷款对象主体资格、用途、额度、期限、利率、还款方式等要素，是否合规。
（一）农户贷款对象审批
（二）农户贷款用途审批
（三）农户贷款额度审批
（四）农户贷款期限审批
（五）农户贷款利率审批
（六）农户贷款还款方式审批

三、贷款审批模式
（一）1人审批，设立专门的审批岗
（二）两人审批：两名审批人员同时签字
（三）贷审会（组）集体审批
（四）在线审批

第五章借款合同签订（合同法）
一、关于借款合同分类与文本格式问题
二、关于合同面谈面签问题
案例：银行追求到期贷款回收率，违规转贷形成冒名贷款
三、关于借款合同或承诺书其他相关约定问题

第六章贷款发放
一、客户经理落实放款条件
二、放款执行岗审查放款资料，打印放款通知

第七章贷款支付
一、贷款支付环节主要任务
（一）支付审查岗（会计出口岗兼任）审核贷款支付条件
（二）柜面会计办理出账手续
二、农户贷款支付监管规定

第八章农户贷款贷后管理

第一节农户贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
二、贷后管理目的与任务
三、贷后管理总体要求
第二节农户贷后检查
一、贷后非现场监测与检查
二、贷后现场检查分类
三、贷后现场检查操作步骤
四、重点加强对冒名贷款防范
五、交叉检验

第三节农户贷后风险预警
一、农户基本情况变化风险信号
二、农户品质风险信号
三、农户经营与财务收支变化风险信号
四、农户贷款担保变化风险信号

第四节农户贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后档案管理
七、责任移交

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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