银行培训课程
《小微企业贷前调查》
《小微企业贷前调查》内训基本信息:
内训课程大纲
《小微企业贷前调查》
课程大纲
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
第一部分 小微企业贷前调查概述
第二部分 小微企业贷前调查方式
第三部分 贷前调查操作流程
第四部分 贷款风险分析
第五部分 贷前调查报告
第一部分 小微企业贷前调查概述
一、小型企业划分标准
二、小微企业贷款分类
三、小微企业贷款统计标准和授信范围
四、为什么要进行贷前调查
案例：黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
五、贷前调查主要任务
（一）收集补充完善客户资料。
（二）核实客户资料。
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。
六、由谁来进行贷前调查（调查主体）
七、小微企业贷前调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
（三）还了再贷，沿用过去调查报告
（四）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
（五）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
(六）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
（七）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
(八）忽视对抵质押物价值调查
（九）忽视对企业股东之间关系调查
（十）贷款调查5重5轻
案例：百舸进出口公司以现金流存款，吸引贷款，老板跑路
八、贷前调查风险防范措施
（一）数据支撑
（二）实地调查（眼见为实）
案例：兴盈百货贷款7800万元，老板自杀
（三）突出重点
（四）全面深入
（五）面谈面签
案例： 大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（六）充分沟通
（七）区别对待
（八）联合行动
（九）技术支撑
（十）真实反映
（十一）廉洁自主
案例：某银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管
第二部分 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法
三、风险分析
（一）财务与经营情况分析
（二）非财务因素分析
（三）项目评审
（四）还款能力测算
（五）对抵押物、保证人进行分析，分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
五、形成调查报告
六、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
七、建立档案
第三部分 小微企业贷款调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：宏力吊运重复抵押
三、交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证
第四部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
一、为什么要自制报表
（一）小微企业客户没有账薄、没有报表。
（二）部分企业虽然有报表，但报表的真实性难以判断。
（三）自制三张报表，防范贷款风险。
二、现金流量表
三、损益表
四、资产负债表
第五部分 贷前调查报告
一、公司类客户流动资金贷款调查报告
二、公司类客户固定资产贷款调查报告
三、个体工商户贷款调查报告
课程大纲
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
第一部分 小微企业贷前调查概述
第二部分 小微企业贷前调查方式
第三部分 贷前调查操作流程
第四部分 贷款风险分析
第五部分 贷前调查报告
第一部分 小微企业贷前调查概述
一、小型企业划分标准
二、小微企业贷款分类
三、小微企业贷款统计标准和授信范围
四、为什么要进行贷前调查
案例：黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
五、贷前调查主要任务
（一）收集补充完善客户资料。
（二）核实客户资料。
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。
六、由谁来进行贷前调查（调查主体）
七、小微企业贷前调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
（三）还了再贷，沿用过去调查报告
（四）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
（五）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
(六）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
（七）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
(八）忽视对抵质押物价值调查
（九）忽视对企业股东之间关系调查
（十）贷款调查5重5轻
案例：百舸进出口公司以现金流存款，吸引贷款，老板跑路
八、贷前调查风险防范措施
（一）数据支撑
（二）实地调查（眼见为实）
案例：兴盈百货贷款7800万元，老板自杀
（三）突出重点
（四）全面深入
（五）面谈面签
案例： 大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
揭60多万校园贷背后真相
（六）充分沟通
（七）区别对待
（八）联合行动
（九）技术支撑
（十）真实反映
（十一）廉洁自主
案例：某银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管
第二部分 贷前调查操作流程
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
1．市场法
2．收益法
3．成本法
三、风险分析
（一）财务与经营情况分析
（二）非财务因素分析
（三）项目评审
（四）还款能力测算
（五）对抵押物、保证人进行分析，分析第二还款来源
四、评定等级与授信额度测算
五、形成调查报告
六、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
七、建立档案
第三部分 小微企业贷款调查方式
一、非现场调查
二、现场调查
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．重点抽查
５．正面观察。
６．侧面打听
７．外围询问
案例：宏力吊运重复抵押
三、交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证
第四部分 贷款调查风险分析
第一章 企业非财务因素分析
一、客户基本情况分析
二、客户经营状况分析
三、客户借款需求分析
四、贷款环境分析
第二章 客户报表编制与财务因素分析
一、为什么要自制报表
（一）小微企业客户没有账薄、没有报表。
（二）部分企业虽然有报表，但报表的真实性难以判断。
（三）自制三张报表，防范贷款风险。
二、现金流量表
三、损益表
四、资产负债表
第五部分 贷前调查报告
一、公司类客户流动资金贷款调查报告
二、公司类客户固定资产贷款调查报告
三、个体工商户贷款调查报告
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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