银行培训课程
《信贷全流程风险管控》 （环节，侧重公司类客户）
《信贷全流程风险管控》 （环节，侧重公司类客户）内训基本信息:
内训课程大纲
《信贷全流程风险管控》
（环节，侧重公司类客户）
课程大纲
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
本讲议总体介绍
第一章 贷款受理
第二章 贷前调查
第三章 贷款审查
第四章 贷款审批
第五章 合同签订
第六章 贷款发放
第七章 贷款支付
第八章 贷后管理
第一章 贷款受理环节风险防范
一、什么是贷款受理
二、受理环节主要风险点
（一）客户欺诈风险
受理资料从表面就可发现资料虚假问题，而没有发现。
1.身份证、公司证照明显涂改，没有联网核查
2.身份证图像、年龄、地址与借款人实际不符
(二)受理资料不全，缺乏关键资料。为以后放贷，埋下法律风险隐患。
公司提供保证案例：某小贷公司发放两户贷款，由县村镇银行担保，未收集村镇银行董事会同意担保决议，贷款资金由村镇银行行长挪用办公司，不能归还，法院不支持银行贷偿。
三、受理环节风险防范措施
（一）根据授信种类，要求客户逐件提供基本资料。
（二）对受理资料进行严格初审，把好风险防范第一关
第二章 贷款调查
一、贷前调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
案例：贷款调查审查审批走形式，被假资料骗走3000万
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
案例：兴盈百货贷款7800万元，老板自杀
（三）重表面调查，轻实质调查（表面繁荣，实质严重亏损），发放贷款引发风险。
案例：百舸进出口公司以现金流存款，吸引贷款，老板跑路
（四）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
案例：27名个体户和1个小微公司贷款，转借美亚迪公司使用
(五）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
案例：房地产老板由控制的多家小微公司贷款，由其使用
（六）忽视对企业股东之间关系调查
案例：暴力哄抢银行贷款质押物事件
（七）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
案例 ：恒达公司法人代表意外身亡，贷款出现风险
(八）忽视对企业社会集资调查，引发风险
案例 ：巨源油业公司虚假仓储质押贷款风险
（九）忽视对抵质押物价值调查
案例 ：黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
（十）调查人员收受客户贿赂，为贷款收回埋风险隐患
案例：银行由小微经营转向贪大经营
曾被法院风险提示7627次,导致被接管
（十一）大额票据贴现，不与签发行、承兑行核票，被持票人诈骗
案例：我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
二、贷前调查风险防范措施
（一）规范操作
（二）数据支撑
（三）面谈面签
（四）突出重点
(五）交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证
（六）重置报表
（七）技术支撑
（八）廉洁自主
第三章 贷款审查
一、小微企业贷款审查主要风险风险点
（一）对主要股东成员签字资料审查不到位，引发风险
案例：某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
（二）审查人员未打电话核实，引发诈骗案件
案例：6家银行被骗29笔高达5.5亿，又一骗贷大案曝光
（三）贷款审查走过场，调查人员提供资料，明显虚假，应发现未发现，导致内外串通，形成贷款风险
案例：调查人员与企业串通，以公司员工身份证贷款，贷款申请书由公司会计统一提供、一人签字，笔记一样，审查未发现，贷款集中公司使用，垒大户，形成风险
二、贷款审查环节风险防范措施
（一）加强贷款资料完备性与合规性审查
（二）强化非现场核实
１．查证信。
２．打电话。
（三）认真做好客户贷款条件复测工作
第三章 贷款审批
一、贷款审批主要风险点
（一）未执行审贷分离制度，调查人审查人，同是审批人，未充分发挥审批把关作用
案例：洪湖莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险
（二）审批人员收受客户好处，违规审批不符合条件贷款，给客户提供便利，形成风险
案例：行长、董事长双双受贿
（三）对市场经济形势缺乏调查分析，审批同意接手他行退出类贷款
案例：农商行承接工行退出纺织企业，形成风险
（四）审批同意超过集中度控制比例，违背金融监管规定贷款
案例：海南发展银行破产清算案例分析
二、贷款审批风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。 审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策
第五章 合同签订
一、签订借款合同主要风险点
（一）没有执行合同面签制度，导致冒名贷款
案例：襄阳昌盛公司虚假按揭贷款
（二）合同条款审查不认真，导致贷款形成见
案例：某银行抵押合同“一层”与“第一层”之差，导致贷款输官司
（三）按揭贷款借款合同、担保合同条款约定不明确，导致抵押预告登记存在风险隐患
案例：银行办理按揭贷款不规范
预购房抵押预告登记不产生抵押效力，引官司
二、合同签订法律风险防范措施
（一）严格规范合同签订程序
（二）认真执行合同订立原则
（三）突出防范防冒名贷款
（四）严格控制网络小额贷款合同签订风险
（五）严格执行共债共签，做好夫妻共同债务认定
第六章 贷款发放
一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料
二、贷款发放环节主要风险点
（一）未落实条件，车辆船舶未办保险，提交放款通知书
案例：农商行74万元船舶抵押贷款，未保险出风险
（二）首次抵押，未办理抵押登记手续，提交放款通知书
案例：某银行，抵押未登记，丧失抵押物优先受偿权
（三）银行股权质押，未到工商部门办理质押登记手续，提交放款通知书
案例：农商行违规股权质押贷款案例分析
（四）不执行抵押登记法规，导致重复抵押登记，引发风险
案例：某农商行吊车重复多头抵押，贷款形成风险
三、贷款发放环节风险防范措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记
第七章 贷款支付
一、贷款支付环节主要任务
（一）支付审查岗（会计出口岗兼任）审核贷款支付条件
（二）柜面会计办理出账手续。
二、贷款支付环节主要风险点
（一）不执行受托支付制度，贷款资金未按合同使用，形成风险
大王粮油公司老板跑路案例
（二）对支付材料审查不认真，虚假交易合同受托支付
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
三、贷款支付环节风险防范措施
（一）严格执行支付制度
（二）加强支付材料审核
第八章 贷后管理
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理环节主要风险点
（一）对客户账户资金监控不到位，导致客户转移资金
案例：麦面公司老板携款1000多万元潜逃
（二）贷后跟踪监控不到位，导致客户挪用贷款资金
案例：云南某银行向一公司贷款4.8亿元，公司开工120天就停产，贷款资金被挪用
（三）缺乏风险预警意识，不善于识别风险信号，客户跑路未能提前采取措施
案例：世联食品，贱卖关联公司，高管集体跑路
米业公司老板离婚分割财产、贱卖粮食跑路
鸿祥化工法人代表跑路前，贱卖汽车
（四）抵押物监管不到位，借款人私下变卖
案例：某市德炎水产公司私处仓储质押物
（五）银企协商变更借款用途，未经抵押担保人同意
案例： 银行佳木斯分行与华夏公司最高额抵押担保案
（六）借新还旧，未经抵押担保人同意
案例：阿拉山口支行与新诚基公司，最高额抵押担保案
（七）展期、借新还旧，未重新办理抵押登记，导致原抵押登记脱保，引发法律纠纷
案例：农商行违规先内部保全展期后又补签协议，抵押物登记失效
（八）还了再贷，用原房产作抵押，不重新办理抵押登记
案例：农合行放新贷仍然用原贷抵押物抵押，未重新登记
三、贷后管理环节风险防范措施
（一）加强贷后跟踪检查，密切关注借款人企业材料采购、生产、存货、销售、现金流、利润等指标变化情况。
（二）及早发现预警信号，采取补救措施，化解风险。
（三）加强贷款用途管理。
一是坚持受托支付，把好贷款用途第一关。
二是抓好销售资金归行，防止借款人二次挪用。
（四）高度关注民间借贷，防止民间借贷压垮企业。
（五）密切关注企业账户变化，防止借款人转移资金。
（六）关注借款人行为变化，防止借款人出现跑路。
（七）用好续贷政策，对暂时困难的企业，不压贷、不限贷、不断贷。
（八）做好贷后责任移交，鼓励新官理旧账。
（环节，侧重公司类客户）
课程大纲
主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
２．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
３．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见 （银监发[2013]7号）
５．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
６．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
７．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
８.《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 国家发展改革委 财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
本讲议总体介绍
第一章 贷款受理
第二章 贷前调查
第三章 贷款审查
第四章 贷款审批
第五章 合同签订
第六章 贷款发放
第七章 贷款支付
第八章 贷后管理
第一章 贷款受理环节风险防范
一、什么是贷款受理
二、受理环节主要风险点
（一）客户欺诈风险
受理资料从表面就可发现资料虚假问题，而没有发现。
1.身份证、公司证照明显涂改，没有联网核查
2.身份证图像、年龄、地址与借款人实际不符
(二)受理资料不全，缺乏关键资料。为以后放贷，埋下法律风险隐患。
公司提供保证案例：某小贷公司发放两户贷款，由县村镇银行担保，未收集村镇银行董事会同意担保决议，贷款资金由村镇银行行长挪用办公司，不能归还，法院不支持银行贷偿。
三、受理环节风险防范措施
（一）根据授信种类，要求客户逐件提供基本资料。
（二）对受理资料进行严格初审，把好风险防范第一关
第二章 贷款调查
一、贷前调查环节主要风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷
案例：贷款调查审查审批走形式，被假资料骗走3000万
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现
案例：兴盈百货贷款7800万元，老板自杀
（三）重表面调查，轻实质调查（表面繁荣，实质严重亏损），发放贷款引发风险。
案例：百舸进出口公司以现金流存款，吸引贷款，老板跑路
（四）调查走形式，客户生产经营不需要贷款而发放，导致客户挪用贷款资金
案例：27名个体户和1个小微公司贷款，转借美亚迪公司使用
(五）对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷
案例：房地产老板由控制的多家小微公司贷款，由其使用
（六）忽视对企业股东之间关系调查
案例：暴力哄抢银行贷款质押物事件
（七）忽视对第三方调查（保证人、抵押人、仓储委托人、上下游主要客户等）
案例 ：恒达公司法人代表意外身亡，贷款出现风险
(八）忽视对企业社会集资调查，引发风险
案例 ：巨源油业公司虚假仓储质押贷款风险
（九）忽视对抵质押物价值调查
案例 ：黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
（十）调查人员收受客户贿赂，为贷款收回埋风险隐患
案例：银行由小微经营转向贪大经营
曾被法院风险提示7627次,导致被接管
（十一）大额票据贴现，不与签发行、承兑行核票，被持票人诈骗
案例：我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
二、贷前调查风险防范措施
（一）规范操作
（二）数据支撑
（三）面谈面签
（四）突出重点
(五）交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证
（六）重置报表
（七）技术支撑
（八）廉洁自主
第三章 贷款审查
一、小微企业贷款审查主要风险风险点
（一）对主要股东成员签字资料审查不到位，引发风险
案例：某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
（二）审查人员未打电话核实，引发诈骗案件
案例：6家银行被骗29笔高达5.5亿，又一骗贷大案曝光
（三）贷款审查走过场，调查人员提供资料，明显虚假，应发现未发现，导致内外串通，形成贷款风险
案例：调查人员与企业串通，以公司员工身份证贷款，贷款申请书由公司会计统一提供、一人签字，笔记一样，审查未发现，贷款集中公司使用，垒大户，形成风险
二、贷款审查环节风险防范措施
（一）加强贷款资料完备性与合规性审查
（二）强化非现场核实
１．查证信。
２．打电话。
（三）认真做好客户贷款条件复测工作
第三章 贷款审批
一、贷款审批主要风险点
（一）未执行审贷分离制度，调查人审查人，同是审批人，未充分发挥审批把关作用
案例：洪湖莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险
（二）审批人员收受客户好处，违规审批不符合条件贷款，给客户提供便利，形成风险
案例：行长、董事长双双受贿
（三）对市场经济形势缺乏调查分析，审批同意接手他行退出类贷款
案例：农商行承接工行退出纺织企业，形成风险
（四）审批同意超过集中度控制比例，违背金融监管规定贷款
案例：海南发展银行破产清算案例分析
二、贷款审批风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。 审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策
第五章 合同签订
一、签订借款合同主要风险点
（一）没有执行合同面签制度，导致冒名贷款
案例：襄阳昌盛公司虚假按揭贷款
（二）合同条款审查不认真，导致贷款形成见
案例：某银行抵押合同“一层”与“第一层”之差，导致贷款输官司
（三）按揭贷款借款合同、担保合同条款约定不明确，导致抵押预告登记存在风险隐患
案例：银行办理按揭贷款不规范
预购房抵押预告登记不产生抵押效力，引官司
二、合同签订法律风险防范措施
（一）严格规范合同签订程序
（二）认真执行合同订立原则
（三）突出防范防冒名贷款
（四）严格控制网络小额贷款合同签订风险
（五）严格执行共债共签，做好夫妻共同债务认定
第六章 贷款发放
一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料
二、贷款发放环节主要风险点
（一）未落实条件，车辆船舶未办保险，提交放款通知书
案例：农商行74万元船舶抵押贷款，未保险出风险
（二）首次抵押，未办理抵押登记手续，提交放款通知书
案例：某银行，抵押未登记，丧失抵押物优先受偿权
（三）银行股权质押，未到工商部门办理质押登记手续，提交放款通知书
案例：农商行违规股权质押贷款案例分析
（四）不执行抵押登记法规，导致重复抵押登记，引发风险
案例：某农商行吊车重复多头抵押，贷款形成风险
三、贷款发放环节风险防范措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记
第七章 贷款支付
一、贷款支付环节主要任务
（一）支付审查岗（会计出口岗兼任）审核贷款支付条件
（二）柜面会计办理出账手续。
二、贷款支付环节主要风险点
（一）不执行受托支付制度，贷款资金未按合同使用，形成风险
大王粮油公司老板跑路案例
（二）对支付材料审查不认真，虚假交易合同受托支付
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
三、贷款支付环节风险防范措施
（一）严格执行支付制度
（二）加强支付材料审核
第八章 贷后管理
一、为什么要进行贷后管理
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、贷后管理环节主要风险点
（一）对客户账户资金监控不到位，导致客户转移资金
案例：麦面公司老板携款1000多万元潜逃
（二）贷后跟踪监控不到位，导致客户挪用贷款资金
案例：云南某银行向一公司贷款4.8亿元，公司开工120天就停产，贷款资金被挪用
（三）缺乏风险预警意识，不善于识别风险信号，客户跑路未能提前采取措施
案例：世联食品，贱卖关联公司，高管集体跑路
米业公司老板离婚分割财产、贱卖粮食跑路
鸿祥化工法人代表跑路前，贱卖汽车
（四）抵押物监管不到位，借款人私下变卖
案例：某市德炎水产公司私处仓储质押物
（五）银企协商变更借款用途，未经抵押担保人同意
案例： 银行佳木斯分行与华夏公司最高额抵押担保案
（六）借新还旧，未经抵押担保人同意
案例：阿拉山口支行与新诚基公司，最高额抵押担保案
（七）展期、借新还旧，未重新办理抵押登记，导致原抵押登记脱保，引发法律纠纷
案例：农商行违规先内部保全展期后又补签协议，抵押物登记失效
（八）还了再贷，用原房产作抵押，不重新办理抵押登记
案例：农合行放新贷仍然用原贷抵押物抵押，未重新登记
三、贷后管理环节风险防范措施
（一）加强贷后跟踪检查，密切关注借款人企业材料采购、生产、存货、销售、现金流、利润等指标变化情况。
（二）及早发现预警信号，采取补救措施，化解风险。
（三）加强贷款用途管理。
一是坚持受托支付，把好贷款用途第一关。
二是抓好销售资金归行，防止借款人二次挪用。
（四）高度关注民间借贷，防止民间借贷压垮企业。
（五）密切关注企业账户变化，防止借款人转移资金。
（六）关注借款人行为变化，防止借款人出现跑路。
（七）用好续贷政策，对暂时困难的企业，不压贷、不限贷、不断贷。
（八）做好贷后责任移交，鼓励新官理旧账。
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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