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《信贷风险防范》(环节)

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《信贷风险防范》(环节)内训基本信息:
雷春柱
雷春柱
(擅长:市场营销 )

内训时长:2天

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内训课程大纲
 
《信贷风险防范》(环节)
课程大纲
 
主讲  雷春柱
 
本讲议总体介绍
第一章  贷款受理环节风险防范
第二章  贷前调查环节风险防范
第三章  贷款审查环节风险防范
第四章  贷款审批环节风险防范
第五章  合同签订环节风险防范
第六章  贷款发放环节风险防范
第七章  贷款支付环节风险防范
第八章  贷后管理环节风险防范
 
 
第一章  贷款受理环节风险防范
一、贷款受理路径
二、受理环节主要风险点
三、受理环节风险防范措施
 
 
一、贷款受理路径
(一)柜面(网点)受理
(二)电话受理
(三)网络受理
(四)登门受理
 
二、受理环节主要风险点
(一)客户欺诈风险
受理资料从表面就可发现资料虚假问题,而没有发现。
1.身份证、公司证照明显涂改,没有联网核查
2.身份证图像、年龄、地址与借款人实际不符
(二)受理资料不全,缺乏关键资料。为以后放贷,埋下法律风险隐患。
 
公司提供保证案例某小贷公司发放两户贷款,由县村镇银行担保,未收集村镇银行董事会同意担保决议,贷款资金由村镇银行行长挪用办公司,不能归还,法院不支持银行贷偿。
三、受理环节风险防范措施
(一)根据授信种类,要求客户逐件提供基本资料。
《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
1.公司基本信息收集
2.个人信息收集
3.小微企业财务信息收集
4.小微企业经营信息收集
5.关联企业信息
6.贷款用途与需求信息收集
7.偿债来源信息收集
8.重点关注事项信息收集
 
(二)对受理资料进行严格初审,把好风险防范第一关
1.审核受理资料完整性(齐全)。
2.审核受理资料合规性,符合银行规定。
3.审核受理资料的表面真实性。防止虚假资料
4.借款人承诺书审核。借款人承诺提供材料真实、完整、有效。
 
 
第二章  贷前调查环节风险防范
一、贷前调查环节主要任务
二、贷前调查环节主要任务
三、贷款调查环节主要风险点
四、贷前调查环节风险防范措施
 
 
 
一、贷前调查环节主要任务
核心任务:贷前把关
(一)补充完善客户资料
(二)核实客户资料
(三)分析客户资料。
(四)复查或评定信用等级。
(五)核实贷款是否符合产品条件。(合法合规)
三、贷款调查环节主要风险点
(一)客户经理渎职,玩忽职守风险
(二)客户经理调查不深入,被借款人欺诈
(三)收集资料不全,难以识别风险
 
 
(一)客户经理渎职,玩忽职守风险
主要表现:
1.不调查,直接用客户提供资料放贷
2.不到现场查看,提供虚假调查报告
3.还了再贷,沿用过去调查报告
 
案例:
 
  某支行客户经理,不到现场调查,编造借款人有楼房;客户经理对还了再贷客户不调查,沿用前任客户经理提供的调查报告,贷款形成风险
 
(二)客户经理调查不深入,被借款人欺诈
 
抵押案例:商铺协议出售后又抵押
 
(三)收集资料不全,难以识别风险
小额信用贷款案例:某信用社先放冒名贷款,后又违规转贷,形成风险
 
四、贷前调查环节风险防范措施
(一)数据支撑
(二)系统管贷
(二)全面深入
(三)重点防险
(四)面谈面签
 (六)交叉验证
(七)重置报表
(八)廉洁自主
 
第三章  贷款审查环节风险防范
一、小微企业贷款审查模式
二、贷款审查主要风险风险点
三、贷款审查风险防范措施
 
 
 
一、小微企业贷款审查模式
第一种模式:两名调查人双签通过。
第二种模式:1名调查人、1名审查人双签通过
第三种模式:1 人或多人调查、1人或多人审查、1人或多人审批。
二、贷款审查主要风险法律风险点
(一)对调查人员提供资料,明显虚假,审查应发现未发现。
(二)审查人员未打电话核实借款人真实性,导致冒名贷款
 
 
(一)贷款审查走过场,调查人员提供资料,明显虚假,应发现未发现,导致内外串通,形成贷款风险
案例:调查人员与企业串通,以公司员工身份证贷款,贷款申请书由公司会计统一提供、一人签字,笔记一样,审查未发现,贷款集中公司使用,垒大户,形成风险
(二)审查人员未打电话核实借款人真实性,导致冒名贷款
自然人联保案例:某邮储银行虚假联保贷款
 
三、贷款审查法律风险防范措施
(一)严格资料表面审查。
(二)强化非现场核实
1.查证信。
2.打电话。
(三)认真做好客户贷款条件复测工作
(四)实行线上线下审查相结合
 
 
第四章  贷款审批环节风险防范
一、贷款审批主要任务
二、贷款审批主要模式
三、贷款审批主要风险点
四、贷款审批风险防范措施
 
 
一、贷款审批主要任务
二、贷款审批主要模式
独立审批
双人审批
集体审批
三、贷款审批主要法律风险点
(一)审批人员与客户经理串通,违规发放贷款
案例:农商行支行行长与客户经理串通,发放冒名贷款,收回他人到期贷款,导致客户投诉
(二)审批人员不尽职,玩忽职守批准发放贷款
案例:某银行不顾他人举报,执意违规放贷,导致3000万元贷款形成损失
(三)审批同意贷款违背经济金融政策
案例:某农商行发放扶贫小额贷款搭售保险
 
 
四、贷款审批风险防范措施
 
(一)树立全新的审贷理念
(二)按权限审批贷款
(三)加强贷款风险控制把关
(四)严格加强用途审批。 审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策。
 
 
第五章  合同签订环节风险防范
一、签订借款合同主要风险点
二、合同签订风险防范措施
 
 
一、签订借款合同主要风险点
(一)没有执行合同面签制度,导致冒名贷款
(二)合同条款审查不认真,导致贷款形成见
(三)家庭成员没有共同签字,导致贷款损失
 
 
(一)没有执行合同面签制度,导致冒名贷款
案例:某联社虚假按揭贷款
(二)合同条款审查不认真,导致贷款形成见
案例:某银行抵押合同“一层”与“第一层”之差,导致贷款输官司
(三)家庭成员没有共同签字,导致贷款损失
案例:父亲贷款治病,死后儿子不认还
 
二、合同签订风险防范措施
(一)严格规范合同签订程序
(二)认真审读合同条款
(三)坚持面谈面签制度
(四)严格执行共债共签,做好夫妻共同债务认定。
 
 
 
第六章  贷款发放环节风险防范
一、贷款发放环节主要任务
二、贷款发放环节主要风险点
三、贷款发放环节风险防范措施
 
 
一、贷款发放环节主要任务
(一)客户经理落实放款条件
(二)放款执行岗审查放款资料     
 
二、贷款发放环节主要法律风险点
(一)未落实条件,提交放款通知书
(二)未办理抵押登记手续,提交放款通知书
案例:某银行,抵押未登记,丧失抵押物优先受偿权
(三)不执行抵押登记法规,导致重复抵押登记
案例:某农商行吊车重复多头抵押,贷款形成风险
三、贷款发放环节法律风险防范措施
(一)严格落实贷款条件
(二)认真办好抵押登记
 
第七章  贷款支付环节风险防范
一、贷款支付环节主要任务
二、贷款支付环节主要风险点
三、贷款支付环节风险防范措施
 
 
一、贷款支付环节主要任务
(一)支付审查岗(会计出口岗兼任)审核贷款支付条件
(二)柜面会计办理出账手续。
 
二、贷款支付环节主要法律风险点
(一)不执行受托支付制度,导致贷款形成风险
(二)对支付材料审查不认真,虚假交易合同受托支付
(三)贷款资金没有支付到借款人账户,直接以贷收息偿还旧贷
 
 
(一)不执行受托支付制度,导致贷款形成风险
案例:
某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款,转账支付到内部员工个人账户,贷款形成风险
(二)对支付材料审查不认真,虚假交易合同受托支付
(三)贷款资金没有支付到借款人账户,直接以贷收息
案例:某农户多次以贷收息,垒大户,无力还贷
 
三、贷款支付环节风险防范措施
(一)严格执行支付制度
(二)加强支付材料审核
 
第八章  贷后管理风险防范
 
一、为什么要进行贷后管理
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理环节主要风险点
(一)贷后跟踪监控不到位,导致客户挪用贷款资金
(二)对客户账户资金监控不到位,导致客户转移资金
(三)缺乏风险预警意识,不善于识别风险信号,客户跑路未能提前采取措施
(四)展期、借新还旧不通知客户,银行人员代为操作
(五)展期、借新还旧,不重新办理抵押登记
 
 
 
(一)贷后跟踪监控不到位,导致客户挪用贷款资金
案例:云南某银行向一公司贷款4.8亿元,公司开工120天就停产,贷款资金被挪用
(二)对客户账户资金监控不到位,导致客户转移资金
案例:麦面公司老板携款1000多万元潜逃
(三)缺乏风险预警意识,不善于识别风险信号,客户跑路未能提前采取措施
案例:世联食品,贱卖关联公司,高管集体跑路
米业公司老板离婚分割财产、贱卖粮食跑路
鸿祥化工法人代表跑路前,贱卖汽车 
 
(四)展期、借新还旧不通知客户,银行人员代为操作
案例:某农商行不通知客户,银行人员代为办理展期
 
(五)展期、借新还旧,不重新办理抵押登记
案例:某银行借新还旧,未重新办理登记,丧失抵押物优先受偿权
 
 
四、贷后管理环节风险防范措施
一、加强贷后跟踪检查,密切关注借款人企业材料采购、生产、存货、销售、现金流、利润等指标变化情况。
二、及早发现预警信号,采取补救措施,化解风险。
三、加强贷款用途管理。一是坚持受托支付,把好贷款用途第一关。二是抓好销售资金归行,防止借款人二次挪用。
四、高度关注民间借贷,防止民间借贷压垮企业。
五、密切关注企业账户变化,防止借款人转移资金。
六、关注借款人行为变化,防止借款人出现跑路。
七、用好续贷政策,对暂时困难的企业,不压贷、不限贷、不断贷。
八、做好贷后责任移交,鼓励新官理旧账。
 

讲师 雷春柱 介绍
(一)工作经历。雷春柱金融本科学历高级理财规划师,专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任,省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
(二)发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇,约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上,发表金融体裁短篇小说70多篇,约20万字。
(三)擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
(一)以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点;注重互动式授课,以案例故事讲述理论观点,不单纯讲理论。
(二)案例精彩丰富。案例来自实际工作,来自古今中外。
(三)通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管,下到刚参加工作的基层员工,人人都听得懂,易掌握。
(四)非常接地气。与实际工作紧密相连,学完就能用,立竿见影。

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