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《信贷全流程风险管控与法律风险防范》（环节）

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《信贷全流程风险管控与法律风险防范》（环节）内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：2天

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内训课程大纲

《信贷全流程风险管控与法律风险防范》（环节）
课程大纲

主要文件依据
１．《商业银行授信工作尽职指引》（银监发[2004]51号）
2．《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
3．中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发[2007]53号）
４．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见（银监发[2013]7号）
5．中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发〔2015〕8号）
6．《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》（银监发[2016]56号)
7．《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发[2018]29号）
8.《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会中国证券监督管理委员会国家发展改革委财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号2018年6月23日）
9．习近平2018年11月1日，在民营企业座谈会上讲话。
10．中共中央办公厅 国务院办公厅《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（新华社北京2019年2月14日电）
11．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）

本讲议总体介绍
第一章贷款受理环节
第二章贷前调查环节
第三章贷款审查环节
第四章贷款审批环节
第五章合同签订环节
第六章贷款发放环节
第七章贷款支付环节
第八章贷后管理环节

第一章贷款受理环节
一、什么是贷款受理
二、贷款受理路径
三、受理环节主要法律风险点
四、受理环节法律风险防范措施

一、什么是贷款受理
二、贷款受理路径
（一）柜面（网点）受理
（二）电话受理
（三）网络受理
(四)登门受理

三、受理环节主要法律及相关风险点
（一）客户欺诈风险
受理资料从表面就可发现资料虚假问题，而没有发现。
1.身份证、公司证照明显涂改，没有联网核查
2.身份证图像、年龄、地址与借款人实际不符
(二)受理资料不全，缺乏关键资料。为以后放贷，埋下法律风险隐患。

公司提供保证案例：某小贷公司发放两户贷款，由县村镇银行担保，未收集村镇银行董事会同意担保决议，贷款资金由村镇银行行长挪用办公司，不能归还，法院不支持银行贷偿。
四、受理环节风险防范措施
（一）根据授信种类，要求客户逐件提供基本资料。
《商业银行小企业授信工作尽职指引》银监发【2006】69号
１．公司基本信息收集
2．个人信息收集
３．小微企业财务信息收集
４．小微企业经营信息收集
５．关联企业信息
６．贷款用途与需求信息收集
７．偿债来源信息收集
８．重点关注事项信息收集

（二）对受理资料进行严格初审，把好风险防范第一关
1．审核受理资料完整性(齐全)。
２．审核受理资料合规性，符合银行规定。
３．审核受理资料的表面真实性。防止虚假资料
４．借款人承诺书审核。借款人承诺提供材料真实、完整、有效。

第二章贷前调查环节
第一节贷前调查操作流程
第二节贷前调查方式
第三节贷前调查环节风险防范

第一节贷前调查操作流程
贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况、测定贷款风险度的过程。
核心任务：贷前把关
一、收集信息（现场非现场方式收集）
二、押品估价
三、风险分析
四、评定等级
五、授信额度测算
六、形成调查报告
七、重大事项变动对信用等级及报告进行调整
八、录入系统（痕迹管理）
九、建立档案

第二节贷款调查方式
调查人员在对申请资料再次审核的基础上，采取现场和非现场方式对客户进行调查。以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
一、非现场调查
二、现场调查
（一）对借款人及担保人调查
１．访前准备
２．约见会谈
３．实地考察
４．正面观察
５．侧面打听
（二）外围调查
案例：江华船舶修造任建国诈骗资金案件

第三节贷前调查环节风险防范
一、贷款调查环节法律及相关风险点
（一）还了再贷，沿用过去调查报告
案例：
某支行客户经理，不到现场调查，编造借款人有楼房；客户经理对还了再贷客户不调查，沿用前任客户经理提供的调查报告，贷款形成风险

（二）客户经理调查不与客户面谈，未能获取真实信息，引发风险
案例：大学生借贷2万元后失联，认门亲戚家被骚扰
（三）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
案例：商铺协议出售后又抵押
（四）重表面调查，轻实质调查（表面繁荣，实质严重亏损），发放贷款引发风险。
案例：百舸进出口公司以现金流存款，吸引贷款，老板跑路

（五）忽视对企业股东之间关系调查
案例：暴力哄抢银行贷款质押物事件
（六）忽视对借款人贷款意愿调查，导致认账不认还
案例：贫困户承贷承还存在问题
（七）调查人员收受客户贿赂，为贷款收回埋风险隐患
案例：包商银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管

二、贷前调查风险防范总体要求
（一）规范操作；（二）区别对待
（三）联合行动；（四）数据支撑
（五）技术支持；（六）实地调查（眼见为实）
（七）全面深入；（八）突出重点
（九）面谈面签；（十）充分沟通；
（十一）重置报表；(十二）交叉验证
（十三）真实反映；（十四）廉洁自主
案例：小微贷款视频：仙桃阳光微贷

第三章贷款审查环节
第三章贷款审查
一、贷款审查方式
二、贷款审查主要内容
三、贷款资料完备性与合规性审查
四、贷款条件符合性审查
五、调查人员尽职情况（内部运作资料）审查
六、贷款审查报告
七、贷款审查环节法律及相关风险点
（一）审查人员未打电话核实借款人真实性，导致冒名贷款
案例：哈尔滨虚假联保贷款
（二）贷款审查走过场，调查人员提供资料，明显虚假，应发现未发现，导致内外串通，形成贷款风险
案例：星发水产冒名垒大户贷款
（三）忽视对关联企业资料审查

八、贷款审查风险防范措施

第四章贷款审批环节
一、信贷授权
二、贷款审批基本要求
三、贷款审批主要主要任务
四、贷款审批决策类型
五、小微企业贷款审批模式
六、贷审会审批模式
七、授信审批环节法律及相关风险点
（一）未执行审贷分离制度，调查人审查人，同是审批人，未充分发挥审批把关作用
案例：莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险
（二）审批人员与客户经理串通，违规发放贷款
案例：新滩支行冒名贷款产生纠纷
（三）审批人员与客户串通，违规审批贷款，谋取个人私利，贷款形成风险
案例：某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
（四）审批人员与客户串通，绕过贷款权限，变通解决客户大额需求，发放冒名贷款
案例：昌盛公司虚假按揭贷款
（五）审批同意搭售理财、保险附加条件贷款
银行违规搭售保险案例
（六）审批同意超过集中度控制比例，违背金融监管规定贷款
案例：海南发展银行破产清算案例分析

八、授信审批风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策

第五章合同签订环节
一、借款合同分类
二、签订借款合同环节法律及相关风险点
（一）没有执行合同面签制度，导致冒名贷款
案例：大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡，揭60多万校园贷背后真相
（二）合同条款审查不认真，导致贷款形成风险
案例：楼房一层抵押和楼房第一层抵押的区别
（三）按揭贷款借款合同、担保合同条款约定不明确，导致抵押预告登记存在风险隐患
案例：银行办理按揭贷款不规范，预购房抵押预告登记不产生抵押效力，引官司

（四）家庭成员没有共同签字，导致贷款损失
案例：父亲贷款治病，死后儿子不认还
三、合同签订风险防范措施
（一）严格规范合同签订程序
（二）认真执行合同订立原则
（三）突出防范防冒名贷款
（四）严格控制网络小额贷款合同签订风险
（五）严格执行共债共签，做好夫妻共同债务认定

第六章贷款发放环节
一、贷款发放环节主要任务
二、贷款发放环节法律及相关风险点
三、贷款发放环节风险防范措施

一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料

二、贷款发放环节法律及相关风险点
（一）未落实条件，车辆船舶未办保险，提交放款通知书
案例：农商行74万元船舶抵押贷款，未保险出风险
（二）首次抵押，未办理抵押登记手续，提交放款通知书
案例：某银行，抵押未登记，丧失抵押物优先受偿权
（三）不执行抵押登记法规，导致重复抵押登记，引发风险
案例：某农商行吊车重复多头抵押，贷款形成风险
三、贷款发放环节风险防范措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记

第七章贷款支付环节
一、贷款支付环节主要任务
二、贷款支付环节法律及相关风险点
三、贷款支付环节风险防范措施

一、贷款支付环节主要任务
（一）支付审查岗（会计出口岗兼任）审核贷款支付条件
（二）柜面会计办理出账手续。

二、贷款支付环节法律及相关风险点
（一）不执行受托支付制度，贷款资金未按合同使用，形成风险
案例：客户粮油收购实际不需要资金，贷款资金挪用于炒大豆粮油期货及偿还民间借贷
（二）对支付材料审查不认真，虚假交易合同受托支付
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
（三）贷款资金没有支付到借款人账户，直接以贷收息偿还旧贷
案例：某农户多次以贷收息，垒大户，无力还贷

三、贷款支付环节风险防范措施
（一）严格执行支付制度
（二）加强支付材料审核

第八章贷后管理环节
第一节贷后管理概述
第二节贷后管理操作流程
第三节贷后检查
第四节贷后风险预警与处置
第五节贷后管理风险防范

第一节贷后管理概述
一、为什么要进行贷后管理
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理主要内容
四、贷后管理总体要求
（一）明确责任
（二）跟踪监测
（三）定期检查
（四）多渠道、动态收集贷后管理信息。
（五）及时预警
（六）快速处理
（七）技术支撑

第二节贷后管理操作流程
一、贷后非现场监测与现场检查
二、质量分类
三、风险预警
四、处理问题授信
五、到期处理
六、贷后管理档案与责任移交

第三节贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人及其担保人执行借款合同、担保合同情况，经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
一、贷后非现场检查
二、贷后现场检查
三、贷后检查报告
第四节贷后风险预警与处置
（一）客户基本情况变化风险信号
（二）客户品质风险信号
（三)客户贷款需求变化风险信号
（四）客户财务变化风险信号
（五）客户经营变化风险信号
（六）客户担保变化风险信号

第五节贷后管理风险防范
一、贷后管理环节法律及相关风险点
（一）对客户账户资金监控不到位，导致客户转移资金
案例：当阳新亚麦面公司老板携款1000多万元潜逃
（二）缺乏风险预警意识，不善于识别风险信号，客户跑路未能提前采取措施
案例：世联食品高管集体跑路
（三）抵押物监管不到位，借款人私下变卖
案例：银行对抵押物监管不到位，法院拍卖24套房遭遇一房两卖
（四）银企协商变更借款用途，未经抵押担保人同意
佳木斯分行与华夏公司最高额抵押担保案
（五）借新还旧，未经抵押担保人同意
案例：阿拉山口支行与新诚基公司，最高额抵押担保案
（六）审批人员为避免逾期贷款追责，与客户串通，将原案例：大额贷款化小额，形成冒名贷款
信用社将大额贷款化整为零，形成冒名贷款
（七）展期、借新还旧，客户不知情，银行人员代为操作，形成不良贷款，引发法律纠纷
案例：银行追求到期贷款回收率，违规转贷形成冒名贷款
（八）展期、借新还旧，未重新办理抵押登记，导致原抵押登记脱保，引发法律纠纷
案例：农商行违规先内部保全展期后又补签协议，抵押物登记失效
（九）还了再贷，用原房产作抵押，不重新办理抵押登记
案例：农合行放新贷仍然用原贷抵押物抵押，未重新登记
二、贷后管理环节风险防范措施
（一）加强贷后跟踪检查，密切关注借款人企业材料采购、生产、存货、销售、现金流、利润等指标变化情况。
（二）及早发现预警信号，采取补救措施，化解风险。
（三）加强贷款用途管理。一是坚持受托支付，把好贷款用途第一关。二是抓好销售资金归行，防止借款人二次挪用。
（四）高度关注民间借贷，防止民间借贷压垮企业。
（五）密切关注企业账户变化，防止借款人转移资金。
（六）关注借款人行为变化，防止借款人出现跑路。
（七）用好续贷政策，对暂时困难的企业，不压贷、不限贷、不断贷。
（八）做好贷后责任移交，鼓励新官理旧账。

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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