小微企业信贷业务风险管控

小微企业信贷业务风险管控
       
本讲议总体介绍
第一部分  小微企业贷款概述
第二部分  小微企业主要风险控制
第一章  小微企业财务信息不透明风险控制
第二章  民间借贷传染风险
第三章  小微企业受宏观政策影响风险控制
第四章  客户市场销售风险控制
第五章  小微企业挪用贷款风险控制
第六章  小微企业品质风险控制
第七章  小微企业缺乏抵押担保风险控制
 
 
 
 
 
第一部分  小微企业贷款概述
 
一、银行发放小微企业贷款好处
（一）什么是小微企业
（二）小微企业贷款需求特点
（三）银行发放小微企业贷款好处
二、小微企业贷款主要风险
（一）小微企业不足
（二）小微企业融资存在的问题
（三）小微企业贷款主要风险点
 
三、小微企业贷款风险防控总体措施
（一）引进先进的微贷技术，进行风控。
(二）创新抵押担保贷款产品。
（三）加强宏观政策引导，规避政策风险
（四）加强经营指导，防控市场销售风险
（五）加强贷前调查，严把贷款条件
（六）改进贷后管理，加强贷款资金使用监控。
（七）实行系统管贷，强化内部控制
 
第二部分  小微企业主要风险控制
第一章   小微企业财务信息不透明风险控制
 
第一节 大数据风控技术
一、小微企业财务信息不透明与控制措施
二、什么是大数据
三、信贷业务为什么要引进大数据
案例：某县农商行承接他行退出纺织企业，形成风险
 
四、银行大数据来源
  案例：深圳前海微众银行大数据贷款
 
五、大数据技术操作程序
六、运用大数据，广泛收集小微企业融资信息
 
 
 
第二节  交叉验证风控技术
一、什么是交叉检验
案例：水产加工公司调查交叉验证
二、为什么要进行交叉检验
三、交叉检验基本路径
四、交叉检验常见七大方法
（一）不同渠道获得信息一致性检验。
（二）不同人群获得信息一致性检验。
（三）不同类别信息一致性检验。
（四）历史数据一致性的检验。
（五）行业平均数据一致性检验。
（六）投入产出数据一致性的检验。
（七）权益类交叉检验
 
第三节  自制报表风控技术
 
一、编制企业财务报表方法
二、为什么要自制报表
三、现金流量表
四、损益表
案例：小微企业损益表与现金流量表编制案例
五、资产负债表
案例：小微企业资产负债表编制案例
 
第四节 客户评信授信风控技术
一、客户信用等级评定技术
   二、评分授信技术
   三、客户征信等级评定技术
   四、三类评信技术比较
 
第二章 民间高息借贷传染风险
 
 
第三章  小微企业受宏观政策影响风险控制
一、粮棉油种植与加工行业 
（一)国家政策 
 (二)粮棉油种植业存在问题
粮食生产现状；棉花生产现状
（三）粮棉油加工行业
案例：棉花公司关停，资金挪用建房地产滞销
二、酒店餐饮行业  
（一）行业特点
（二）主要风险点
案例：巴适酒店老板欠下500万元失踪
        象牙山庄转型大众消费
三、船舶行业
（一）船舶抵押贷款风险点
（二）船舶行业案例分析
案例:个体船舶运输户沉船，贷款未买保险
四、宏观政策风险防控措施
 
第四章  小微企业市场销售风险控制
一、生产技术与产品质量风险
案例：微电影《鸡王迎亲》
二、产品销售风险
（一）市场信息不对称，产品缺乏销路。
案例：农商行帮农户卖茶叶，收回陈欠贷款
（二)价格波动风险
案例：新民养殖老板跑路，担保公司接管
（三）市场竞争风险
(四）原材料涨价，成本增加，经营亏损
三、客户市场销售风险防控措施
 
第五章  小微企业挪用贷款资金风险控制
 
 一、客户挪用贷款资金的表现形式
案例:当阳永生公司老板夫妻赌博跑路
百货商户“被贷款”数千万
 二、贷款资金被挪用的危害
案例：小微企业主个人贷款美亚迪集团公司使用
三、贷款资金被挪用原因分析
案例：客户粮油收购实际不需要资金，贷款资金挪用于炒大豆粮油期货及偿还民间借贷
四、综合治理贷款资金被挪用的问题
案例：违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
 
第六章  小微企业借款人品质风险控制
（一）年龄因素：年老体衰，无还贷能力。
案例：黄世仁放贷款
（二）健康状况：重大疾病，有心无力。
案例：四季青公司法人代表因高血压引起急性中风住院
（三）生活习性：不良习性，坐吃山空。
案例：当阳永生公司老板夫妻赌博跑路
胡继武打牌赌博，导致贷款300万元形成风险
（四）信誉状况：客户欺诈，不讲诚信誉。
案例 ：巨源油业公司虚假仓储质押贷款风险
（五）法律道德：犯罪坐牢，人身受限。
案例 ：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
（六）股东纠纷，影响还贷。
案例 ：暴力哄抢银行贷款质押物事件
某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
二、防范借款人品质风险对策措施
 
第七章  小微企业缺乏抵押担保风险控制
主要方法：创新产品服务
一、小微企业账户流量贷款（流量贷）
二、小微企业纳税信用贷（纳税贷）
案例：江苏银行纳税信用贷
三、个体工商户信用贷款（信用贷）
四、订单质押贷款（订单贷）
五、政府基金担保贷款（助保贷）
六、互保基金担保贷款（互保贷）
七、保证保险贷款（保险贷）
八、担保公司担保贷款（担保贷）
案例：新民养殖老板跑路，担保公司接管
 
九、小微客户5个创新型经营产品
亲情贷，闪电贷，POS贷，透支贷，大数贷，口碑贷，外包贷
山东乳山农商银行:创新推出“家庭亲情贷”

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。