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《商业银行合规风险管理》

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《商业银行合规风险管理》内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：2天

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内训咨询热线：010-68630945; 88682348

内训课程大纲

《商业银行合规风险管理》
课程大纲（2天）

第一部分合规风险管理概述
第二部分重大违规问题分析
第一章银保监会查处大案要案情况
第二章重点领域、重点业务违规问题分析
第三部分员工合规约束相关监管规定
第四部分   员工违规原因分析
第五部分   员工合规风险管理相关制度
第六部分   合规风险管理综合措施

第一部分合规风险管理概述
一、风险分类
案例：某联社拆借城信社损失4000万元
（一）按业务性质分类
（二）按产生风险原因分类
流动性风险、声誉风险、合规风险案例：射阳农商行因传言倒闭引挤兑潮
二、什么是合规风险
（一）合规与合规风险
（二）合规风险与其他风险之间的关系
案例：梁山英雄的悲剧
某银行由小微经营转向贪大经营曾被法院风险提示7627次,导致被接管
蝴蝶效应
马蹄效应
“六关” “七笔账
《人民名义》高育良过美色关

四、什么是合规风险管理
（一）合规风险管理目标。
（二）合规风险管理对象
（三）合规风险管理要求
（四）合规风险管理主体（由谁来管？）
案例：猫的两种语言

五、为什么要加强合规风险管理
（一）加强合规风险管理是对员工最大的保护。
违规受到处罚，个人经济受到损失，辞退，坐牢。
（二）合规风险管理事关银行安全。
违规可能导致银行倒闭
（三)是防范系统性金融风险，维护社会安定的需要。
案例：某银行破产清算案例分析

第二部分   重大违规案例分析

第一章   银监会查处大案要案情况

一、查处涉案金额大。
案例：某银行惊爆775亿大案背后
二、处罚力度大。
案例：某银行违规担保,内外勾结涉案金额120亿
三、处罚涉及人员级别高。
案例：保监会依法对安邦集团实施接管
四、同业、理财、表外业务处罚最多
案例：某银行北京航天桥支行伪造理财产

    第二章重点领域、重点业务违规问题分析

《中国银保监会关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（银保监发〔2019〕23号）
附件：1.2019年银行机构“巩固治乱象成果、促进合规建设”工作要点

一、柜面业务方面违规问题分析
（一）伪造单证，侵占客户存款案例
案例：农商行支行柜员王娟侵占客户存款案情
（二）内外勾结，转走客户存款案例
案例：神秘女人邱爱玉，导演巨额存款失踪大案
（三）内外勾结，挪用对公存款案例
案例：信用社监管出漏洞，致近亿元财政资金损失
（四）代客户办理借记卡，私下客户存款案例
案例：农商行出内鬼，储户900万存款被转走
（五）代客户保管存折，私下客户存款案例
案例：信用社主任，利用柜员操作号取存款

二、反洗钱及相关方面违规问题分析
案例：中国人民银行总行近期反洗钱行政处罚案例分析

三、信贷业务方面违规问题分析
（一）民营及小微企业贷款违规问题。
（二）房地产行业贷款违规问题。
（三）精准扶贫贷款违规问题。
案例：贫困户承贷承还存在问题
（四）信贷授信政策执行方面违规问题。
1．黄金质押骗贷案例
案例：黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
2．虚假交易合同骗贷案例
案例：6家银行被骗29笔高达5.5亿，又一骗贷大案曝光
3．虚假资料骗贷案例
案例：贷款调查审查审批走形式，无视举报执意放贷被假资料骗走3000万
4．土地经营权与林权抵押贷款案例
案例：引“凤”不成赔了“梧桐”
5．内部高管骗贷案例
案例：某行40亿元转移香港公司案
（五）不良贷款管理方面违规问题。
案例：银行惊爆775亿大案背后
四、存款业务方面违规问题分析
（一）存款业务管理方面监管规定
（二）存款业务方面典型违规案例分析
１．大额存款违规承诺高息、违规质押、违规支取案例。
案例：银行案诈骗手法起底：灌醉他人偷印章开假银行
２．利用存单循环虚假质押，虚存虚贷案例。
案例：向赵祥生发放存单循环虚假质押贷款120万元，连根抽逃

五、票据业务方面违规问题分析
（一）票据业务方面监管关注重点问题
（二）票据业务方面典型违规案例分析
１．滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存案例。
案例：一笔3000万元贷款如何衍生出6000万元存款？
２．违规与票据中介合作，出售票据案例。
案例：农行北京分行爆发票据窝案39亿无法兑付
３．违规与资金掮客合作，开展票据贴现案例。
案例：黄石市人行一员工非法交易1.2亿元承兑汇票
4．违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现案例。
案例：银行惊曝79亿票据大案
5．签发大额电子承兑汇票调查不到位，大额票据贴现核票不到位案例。
案例：我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
六、同业业务方面违规问题分析
（一）同业业务方面监管关注重点问题
（二）同业业务方面典型违规案例分析
案例：某农商行非贷款科目发放贷款
七、理财业务方面违规问题分析
（一）理财业务方面监管关注重点问题
（二）理财业务方面典型违规案例分析
１．违规销售理财产品案例
案例：银行间理财再现10亿“飞单”案   兴业状告建行
２．违规修改合同文本案例
案例：某行爆54亿私售理财大案：涉及13家分行
3．违规让他人在营业场所或办公场所，开展非法金融业务。
案例：内蒙古“存单变保单”案件，银保机构被重罚
4．员工管理不到位，私自在营业场所，代销非本行理财产品。
案例：银行员工私自代销理财产品1.4亿元，血本无归
        银行遭判飞单案20%赔偿责任，43名客户被坑5000万

第三部分员工合规与行为约束管理

第一章银行员工合规与行为约束管理规定

一、银行员工合规与行为约束管理相关制度
二、银行员工合规与行为约束管理对象
三、银行员工合规与行为约束监管规定
（一）关于廉洁自律规定。
（二）关于参与民间借贷、非法集资、地下钱庄等规定。
（三）关于经商办企业规定。
（四）关于个人嗜好规定。
（五）关于个人账户规定。
（六）关于经营行为约束规定。
（七）关于保密规定。

（一）关于廉洁自律规定。
1．侵占银行单位公款案例
浠水肖寒挪用应付利息赌博
2．收贷不入账，挪用客户还贷资金案例
某联社清收部：将收贷资金违规开立虚假账户存储
3．工作人员利用职务上的便利索取、收受贿赂（礼金、购物卡、物品）
（1）部级金融干部收受贿赂案例
家中搜出现金约三吨，这名部级“大老虎”被逮捕
（2）银行高管收受贿赂案例
无锡工行副行长受贿，导演偶遇让妻子收钱
某市联社理事长收受贿赂被判刑
分管领导、科长拆出资金，隐蔽收取好处费
地下室收现钞
（3）基层负责人收受贿赂案例
某信用社主任贷款受贿案
（4）客户经理收受贿赂案例
农商行客户经理接受客户礼品
4．向客户借钱案例
客户经理向借款客户借钱
信用社主任向虚假按揭户借钱80万元
5．接受客户吃请案例
广东东源飞达矿业公司贷款违规情况
6．与客户交往中，接受高档消费、特殊服务案例
与女客户开房
7．工作人员利用职务上的便利，请客收礼案例
董事长免职后请客收礼被撤职
8．向贷款企业投资入股案例。
某县联社违规向天慧鸡业发放大额信用贷款用于归还员工个人借款案例
9．从客户那里优惠购物或不付款案例
理事长从客户那里优惠购物
到客户处买酒未付款
10．委托客户为个人办理相关事项，谋取私利案例
　某支行副行长杨某，接受客户资金吃请、用客户驾照扣分
（二）关于参与民间借贷、非法集资、地下钱庄等规定。
参与非法集资案例：滨州农信高息揽存，转移资金
参与经营小额贷款公司经营、任职取酬案例：某农商行改非领导在小贷公司任职被降职
银行员工违规为他人担保案例：客户经理违规为他人担保，向借款客户借钱
非本行员工，进入银行业金融机构办公或营业场所，开展违规活动案例：内蒙古“存单变保单”案件，银保机构被重罚
（三）关于经商办企业规定。
（四）关于个人嗜好规定
与客户在一起打牌案例：信贷员打牌赌博死亡多日不知晓
饭前带彩打牌
（五）关于个人账户规定
（六）关于经营行为约束规定
（七）关于保密规定。
倒卖储户信息案例：通山县一银行职员倒卖储户信息每条最高卖50元
倒卖借款户征信信息案例：贵州赤水农信员工异地出售征信信息被判刑
巴东10人团伙泄露公民信息8万条
湖北某县银行员工，查询账号和密码交外部人异地查询
大悟盗卖征信系统信息案例

第二章银行同业员工合规与行为管理经验与教训

一、银行同业员工合规与行为管理经验案例借鉴
（一）工行员工合规与行为管理经验案例
（二）农行员工合规与行为管理经验案例
（三）建行员工合规与行为管理经验案例
（四）招行员工合规与行为管理经验案例
（五）农商行员工合规与行为管理经验案例

二、银监对员工合规与行为管理不到位处罚案例
（一）中行被处罚案例
（二）交行被处罚案例
（三）光大银行被处罚案例
（四）村镇银行被处罚案例
《法与情》贷款采矿

第四部分员工违规原因分析
一、员工自身方面原因
（一）员工受虚假政绩观影响，明知不合规，也要做。
１．为谋取个人私利，冒险违规
２．为单位利益，完成任务，冒险违规
（二）员工平时学习较少，不知法不懂法
１．对合规制度理解错误，造成执行违规
２．不了解制度。随意执行，造成违规
（三）员工不能严格要求自己，存在绕辛心理
案例：后台偷下存款13万户，每户２元
（四）工作不认真，麻痹大意，操作失误，不小心违规
（五）缺乏对自己世界观改造，贪图享乐
案例：马塘信用社女会计汤兰英遭情人出卖
（六）缺乏修养，意志不坚定，经不起权钱美色的诱惑

     二、员工管理方面

（一）合规文化培育不到位，员工普遍合规意识淡薄
（二）对员工培训教育不到位，员工对制度不了解
（三）下达任务不合实际。片面追求贷款规模和市场份额，放松了合规管理
（四）违规提拔,违规安排重要岗位：助推“带病”晋升、流动
案例：违规提拔,“带病”晋升案例：风险科总经理加盖单位印章借钱买彩票

（五）对账、轮岗交流、强制休假、风险排查制度执行不到位
轮岗交流制度执行不到位案例:中行小池支行5亿元存款案
员工行为排查不到位案例：十堰沈某挪用信用社上存资金
（六）管理者带头违规，组织、指使员工违规
案例：分管领导、科长拆出资金，隐蔽收取好处费

三、内部控制方面
（一）内部控制失控，三会一层、部门、岗位之间相互制约失效。
（二）科技系统风险防控不到位。系统管贷管存作用不能充分发挥，对不合规问题难以发现与控制，给作案人提供了机会。
（三）制度不完善。制定的规则不合实际，操作困难。
（四）人员安排不够。双人临柜、双人调查等，难以做到。
（五）监督、检查流于形式，应发现问题不能充分发现。
（六）问责不严，没有达到警示作用。
（七）风险隐患及违规问题整改不到位。

（一)内部控制失控，部门、岗位之间相互制约失效。
案例：河北邯郸农行金库被盗
(二）不执行对账制度，使案件不能及时暴露
案例：董事长退行贿款未通知对方，被关押
（四）监督检查不到位
案例：农商行柜员周某侵占资金案件

第五部分    合规风险管理相关制度

一、往来对账制度
（一）往来对账范围
（二）对账工作原则
（三）对账频率
（四）对账工作要求
二、重要岗位员工轮岗制度
（一）轮岗基本要求
（二）轮岗具体规定
三、重要岗位员工强制休假制度
案例分析：
某联社李东汉，长期不休假，挪用资金案件
四、亲属回避制度
五、风险排查制度
主要依据：
《银行业金融机构案件风险排查管理办法》（银监办发[2014]247号）；
《强化内控合规管理，防范案件风险通知》（银监办发〔2017〕10号）
（一）排查原则
１．统一组织，分级实施。
２．突出重点，滚动覆盖。
３．强化整改，落实责任。
（二）排查要求
1．横向到边、纵向到底、责任到人、不留死角。
２．通过全面风险排查，摸清底数，有的放矢完善内控，防堵漏洞。
（三）排查频率
（四）排查工作组织
１．高管层统一安排。
2．牵头部门具体组织。
３．各业务部门和各级分支机构负责自我排查。
（五）排查重点
1．员工行为排查
（１）员工行为排查对象。
（２）员工行为重点人员。
①一线柜员
②重要岗位
③基层机构负责人等关键人员。
（３）银监会规定9种人排查
２．重点机构排查：
２．重点业务排查：
（六）排查方式。
１．员工自查。
２．单位集中排查。
   员工行为单位集中排查责任人
（七）排查发现问题处理
１．疑点调查。
２．督促整改。
３.严格问责

六、内审及相关检查制度
（一）合规与案防对内审及相关检查工作要求
（二）整改完善。
（三）依规问责。
（四）加强与监管部门的交流。　
案例：洪山一银行保安用钥匙打开ATM机拿走20万
   七、员工行为管理制度
（银监办发［2014］57号）
（一）建立全员行为管理制度。
（二）建立员工行为管家系统
（三）严把选人用人关
（四）加强员工行为监控
（五）定期评估全体从业人员行为
案例：政府大数据
八、教育培训制度
（一）干部员工培训
（二）案防管理人员培训
案例：领导干部应过美色关和间接受贿关
九、违规问责制度
案例分析：行长、董事长双双受贿
员工坐牢，借款人感谢
十、基层网点负责人合规与案防基础工作“十必做”制度
(鄂银监办发〔2017〕124号)
（一）“十必做”应达到的主要目标
（二）“十必做”工作内容
案例：银行客户经理在大厅销售飞单理财产品被制止
德州柜员挪用现金案件
十堰沈某挪用信用社上存资金

第六部分合规风险管理综合措施
一、加强合规文化建设
案例：武则天禁屠是一场作秀
二、明确合规风险管控目标
《银行业金融机构案防工作办法》（ 银监办发〔2013〕257号）
（一）银行机构合规与案防工作总体目标
（二）合规与案防机制建设目标
（三）合规银行建设目标
（四）实现合规与案防目标主要路径

三、强化内部治理，落实管控责任
（一）总体要求
案例：象牙山村通过群众募捐，成立理事会与监事会
（二）建立全面合规风险管理体系
（三）落实案防工作主体责任
（四）落实部门管控责任
（五）落实基层网点主要负责人案防管理责任
案例：湖北一村镇行长诈骗上亿    曾用银行名义违规担保
（六）落实全员互控责任

四、完善制度体系，强化制度约束
（一）总体要求
案例：英国人运黑奴到澳大利亚
（二）主要制度体系
１．员工行为准则
２．业务管理基本制度
３．科技制度
４．案防设施达标制度
５．处置预案
６．合规风险管理基本制度
案例：五只猴子吃香蕉的故事
某联社理事长打招呼贷款，涉嫌合伙诈骗及挪用信用社资金319万元
五、充分发挥系统管控作用
（一）对信息科技系统，风险防控功能做出评估，及时优化升级。
（二）开发信贷管理、会计核算、审计稽核、事后监督等业务管理子系统。
（三）将所有风险业务，纳入信息科技系统管理，增加信息科技系统对重要业务、风险环节的监测预警功能。
（四）配置业务操作、安全保卫远程监控设备。
六、加强内外联动
七、严格考核评估
（银行业金融机构案防工作评估办法 》银监办发〔2013〕258号）
案例：中国银监会办公厅对某农商行现场检查发现的主要问题

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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