《农户贷款档案管理》

 
《农户贷款档案管理》
    大   纲
第一章  农商行信贷档案管理原则与模式
第二章  农户信贷档案管理内容
第三章  农户贷后电子档案
 
 
第一章  农商行信贷档案管理原则与模式
 
农户贷款档案是指银行在办理和管理客户信贷业务中形成的，记录和反映业务处理过程中的各项纸质和电子资料。
一、信贷档案管理原则
（一）集中管理，专人负责；
（二）纸质电子双线运行；
（三）及时、完整、真实有效；
（四）方便实用，严格保密；
（五）统一规则，规范管理。
1．原始资料账册化；
２．资料内容标准化；
３．资料移交制度化；
４．档案管理电子化。
 
二、农商行信贷档案管理模式
（一）乡镇支行信贷档案管理方式
1．客户经理（职责）
（１）以户立卷
（２）分类移交
①资料移交档案管理员
②权证移交会计部门
（３）动态管理
（４）原件归档
（５）经办负责
２．信贷档案管理员
支行建立信贷档案库，安排专职或兼职信贷档案管理员；可由信贷内勤兼任，或由综合档案管理员兼任。
（1）基本职责
①审核确认
②及时整理
③建立索引
④系统管理
⑤安全保密
⑥服务方便
（2）对信贷档案管理员管理要求
①保持相对稳定
②因工作变动离岗的，应对信贷业务档案收进、移出、销毁情况，予以书面说明，
③待接管人员到位，办结移交手续后，方可办理调动手续。
④信贷业务档案资料办理移交手续，要由所在支行（部门）负责人进行监交。
（二）总行信贷档案管理方式
1．总行信贷经营客户部门
（１）客户部门负责收集整理客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件等信贷业务档案。
（２）应以客户为单位，整理信贷资料，录入信贷电子档案管理系统。
２．总行信贷审查部门
（１）信贷审查审批工作结束后，审查部门于月后10个工作日内，将审查审批资料移交档案库管理员统一归档管理。
（２）移交内容
一是贷款审查所有资料
二是贷审会审议所有资料
３．总行信贷档案管理库
（1）总行在信贷管理部门或档案管理部门，设立信贷业务档案库，配备档案管理员，集中统一管理信贷业务档案。
（２）总行档案管理员管理内容
１．集中统一管理本级行，直接发放与收回贷款所有资料。
２．对各支行上报审批贷款，本级行审查审批所有资料。
３．向上级行（省联社、市级行）的报备报批材料及上级行批复。
　　三、信贷档案运用

　　（一）内部人员运用信贷业务档案。
1.客户经理
（1）查看本人经办业务档案。
①使用密码，可自主在电子档案系统查阅。
②查看纸质档案资料，可到档案库借阅。
（２）因工作需要，查看他人经办业务
①经有权人授权，可在在电子档案系统查阅。
   ②查看他人纸质档案资料，应出具借条，并由信贷部门负责人或支行行长签字同意，方可借阅。
2．借阅的档案不得涂改、圈划、复制、拆散原卷册，用后必须及时归还。

  （二）外部人员运用信贷业务档案。
１．信贷档案要严格保密，原则上不对外借阅、提供。
２．当出现经济纠纷、案件等情况，法律、法规明确规定的有权机关依法需查阅、影印时，必须持有协助查询通知书或其他有效法律文书，以及查阅人工作证明。
 
第二章    农户信贷档案管理内容
      一、借款人、担保人基础资料及相关法律文件
（一）借款人及其配偶提供的资料。
１．借款人及其配偶基本资料。
2．借款人家庭资产负债资料
3．借款人家庭财务收支资料
4．借款人家庭生产经营资料
5．借款人消费资料　
（二）担保资料。
１．保证担保资料
（1）自然人为农户个人贷款提供担保
①担保人夫妻身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）的复印件；
②担保人夫妻签字样本。
③担保人夫妻同意担保的证明文件；
（2）法人单位，为农户个人贷款提供担保，
①担保人法定代表人授权书；
②董事会同意提供担保决议.
2．抵押担保资料
（1）财产共有人同意抵（质）押书面证明；
（2）抵（质）押物清单及评估报告；
（3）有权机关办理的抵（质）押登记资料；
（4）银行质押物移交清单、影印件，保管责任人名单；
（5）抵押物他项权证、产权证明书、保险单等法律文书原件、复印件。

     二、本级行信贷运作档案资料
（一）贷款受理资料
1．受理客户资料清单及向调查人员移交双方签字材料
2．受理人员初步审核确认签字证明
（二）贷款调查资料
1．客户基本情况调查表
2.信贷业务调查表；
3.保证人担保能力、抵（质）押物担保能力调查的相关资料；
４．装修合同及报价单等拟消费凭单复印件；
５．生产经营合同及报价等流动资金需要凭单复印件；
６.客户信用等级测评资料；
７.贷款额度测算表
８.调查经办人和调查主责任人签字的信贷业务调查报告。
    9．相关影像资料
（三）贷款审查资料
1．信贷业务审查表；
２．信贷业务法律审查表；
３．审查经办人签字的信贷业务审查报告。
（四）贷款审批资料
1.独立审批人及双签审批人签字意见
２．贷审会审批资料
３．超过支行权限，向总行报批材料及批复。
 
（五）合同签订、发放、支付资料
１．借款合同（借据）、保证合同、抵/质押合同
２．相关影像资料
３．委托划款扣款授权书。

三、贷后管理归档资料
（一）贷后检查材料
1．信贷业务发生后首次跟踪检查表或检查报告
3．日常检查形成的《信贷业务发生后定期检查表》或检查报告
４．客户、担保人的近期财务报表；
５．按规定复测客户信用等级的资料。
6．相关影像资料
（１）农户经营场所、家庭环境、夫妻变化照片
（2）贷后检查面谈面签过程，摄像资料

（二）风险预警信号处理资料
１．风险预警信号处理表；
２．风险化解措施方案及行长审批同意的批件；
３．风险处理情况报告；
４．潜在风险客户退出方案。
（三）信贷业务到期处理材料
１．向借款人发出的《贷款到期通知书》；
２．会计部门填写的《还款凭证》；
３．贷款展期材料。
（四）有问题信贷业务处理材料：
１．向借款人、保证人发出的《贷款逾期催收通知书》及回执；
２．风险贷款清收、化解与处置情况方案与结果；
３．法律诉讼、仲裁、判决、强制执行等形成的文件；
４．依法处置抵押物、质押物等形成的文件；
５．事实风险客户退出方案。
（五）贷款质量分类认定资料，
（六）贷款核销资料
（七）其他贷后材料
 
第三章  农户贷后电子档案
一、建立信贷电子档案系统
二、贷后检查电子档案主要功能
三、农户贷后检查电子档案主要内容
（一）检查方式
（三）农户访谈情况
（三）农户基本情况及其变化情况
（四）农户借款人资产负债及其变化情况
（五）农户借款人家庭财务收支情况
（六）农户经营情况
（七）本行贷款担保及其变化情况
（八）贷后检查报告

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
 
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。