银行培训课程
《普慧金融》
《普慧金融》内训基本信息:
内训课程大纲
《普慧金融》课程大纲
第一章 普慧金融概述
第二章 相关方面普慧金融职责
第三章 普惠金融模式成功案例
第四章 农商行、农信社如何落实普惠金融政策
主要文件依据：
１．国务院推进普惠金融发展规划（2016—2020年）(国发〔2015〕74号)
2 ．中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展报告(2018)》
３．中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见（银保监办发〔2019〕5号）
４．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）
第一章 普慧金融发展现状
一、普惠金融基本特征
（一）服务范围普及。
（二）服务内容普及。
（三）服务价格优惠。
(四)老百姓享受优惠金融服务机会平等。
（五）提供优惠服务，银行可以负担成本，并能持续。
案例：尤努斯孟加拉乡村银行
二、为什么要发展普惠金融
（一）是我国全面建成小康社会的必然要求。
（二）有利于广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。
（三）有利于促进金融业可持续均衡发展。
（四）推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级。
（五）增进社会公平和社会和谐，防范化解金融风险。
案例：海南发展银行破产清算案例分析
三、我国普惠金融发展现状
（一）服务主体多元：社区居民，乡村农民
（二）人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平，已达到国际中上游水平。（一）金融服务覆盖面扩大。
案例：全国最大的村镇银行集团，中银富登 “版图”再次扩充
（三）重点领域信贷可得性提升。
案例：电商村淘点与蚂蚁小贷
（四）服务便利性提高。
案例：微信、支付宝扫码支付
（五）许多银行创新金融服务，方便了个人小额存款、小额贷款
案例：建行利用供销网点办村口银行
四、当前我国发展普惠金融存在的问题
（一）普惠金融服务不均衡
案例：谢永强贷款
（二）普惠金融体系不健全、法律法规体系不完善
（三）商业可持续性有待提升
案例：某银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管
（四）金融基础设施建设，仍然难以满足普惠金融需要
五、 发展普慧金融总体要求
（一）我国普慧金融发展总体目标
到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度。
１．提高金融服务覆盖率。基本实现乡乡有机构，村村有服务。显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。
２．提高金融服务可得性。完善对特殊群体的无障碍金融服务。
３．提高金融服务满意度。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。
（二）发展普慧金融指导思想
１．借鉴国际经验与体现中国特色相结合
２．政府引导与市场主导相结合
３．完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合
４．不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果
（三）发展普慧金融基本原则
１．健全机制、持续发展。
２．机会平等、惠及民生。
３．市场主导、政府引导。
４．防范风险、推进创新。
５．统筹规划、因地制宜。
案例：黄梅农商行贷款支持农民异地搬迁
（四）普惠金融工作重点
１．明确普惠金融重点服务对象
①小微企业
②农民
③城镇低收入人群
④贫困人群
⑤残疾人
⑥老年人
2018年中央一号文件指出：普惠金融重点要放在乡村。
２．实施专项工程。
①金融知识扫盲工程
②移动金融工程
③就业创业金融服务工程
④扶贫信贷工程
⑤大学生助学贷款工程。
案例：平利“双基联动”打破普惠金融支农“瓶颈”
第二章 相关方面普慧金融职责
一、政府部门
（一）推动设立国家融资担保基金，完善担保增信和风险补偿机制；
（二）鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施，激励和引导各类机构，加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。
（三）加强金融服务基础设施建设，优化金融生态环境。
（四）组织防范化解金融风险
（五）落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。
（六）完善普惠金融法律法规体系
二、人民银行
（一）完善货币信贷政策。
（二）建立健全普惠金融信用信息体系。
（三）组织开展普惠金融宣传，加强金融知识普及教育。
（四）组织抓好金融消费者权益保护工作。
三、银行监管部门
健全金融监管差异化激励机制：
（一）对银行机构普惠金融工作，实施动态监测与跟踪分析。
（二）加强监督检查，考核问责。
（三）落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。
四、银行机构
（一）政策性银行
１．鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式，与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。
２．强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。
（二）商业银行
１．鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。
一是继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制。
二是引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务。
２．鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行，扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
３．推动省联社加快职能转换，提高农商行、农合行、农信社服务小微企业和“三农”的能力。
４．加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。
案例：钟祥建立金融网格服务站延伸金融服务
五、保险、证券机构
（一）保险
１．贷款保证保险
鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。
２．组织开展农业保险和农村小额人身保险业务。
案例：深圳试点小额贷款保证保险 试点银行按0.5%奖励
（二）证券
进一步扩大中小企业债券融资规模，逐步扩大小微企业增信集合债券发行规模。
六、新型金融机构
规范发展各类新型机构：
（一）拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统。
（二）鼓励金融租赁公司和融资租赁公司，更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。
（三）促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。
（四）积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。
（五）大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金
（六）非银互联网金融组织。促进互联网金融组织规范健康发展（微信、支付宝、非银网贷、众筹）。
案例：象牙山温泉山庄众筹
第三章 普惠金融模式成功案例
一、国外小微普惠金融成功案例
（一）德国储蓄银行小微普惠金融样本
（二）美国富国银行小微普惠金融样本
二、农商行小微普惠金融成功案例
（一）浙江瑞丰农商行11年零售银行转型“样本”
（二）浙江乐清农商行"小而美"的普惠金融样本
三、城商行小微普惠金融成功案例
（一)台州银行深耕当地小微30年样本
(二)泰隆银行深耕小微25年做法
四、村镇银行小微普惠金融成功案例
案例：大冶泰隆商村镇银行做小做散做精
五、全国性股份制银行小微普惠金融成功案例
案例：招商银行零售业务
第四章 农商行、农信社如何落实普惠金融政策
一、坚守服务县域、支农支小的市场定位，强化农村中小金融机构支农主力军作用
案例：包商银行由小微经营转向贪大经营
曾被法院风险提示7627次,导致被接管
二、将业务重心回归信贷主业，为实体经济服务
（一）中小银行三农信贷投放存在的问题
（二）农商行贷款投放到那些领域更安全
（三）实行六个回归，全面做好支农支小工作
（四）倡导信贷五大转型，突出发展小微金融
三、减费让利，降低支农支小客户融资成本
（一）减费：严格落实收费减免政策
（二）再贷款
（三）续贷
四、明确金融重点支持领域，创新产品与服务
（一）创新金融产品，拓宽农业农村抵质押物范围
（二）改进和创新支农支小服务方式
１．对“三农”和小微企业出现的暂时性还款困难，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷。
２．鼓励开展授信业务在线申请、在线审批。
３．有条件的可推广自助、可循环贷款业
五、创新金融机构内部信贷管理机制
（一）下放支农支小信贷审批权限。
（二）简化业务流程。
（三）规范贷款审批，强化贷后管理。（银监发〔2007〕67号）
１．“严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离。”
２．“严格监督贷款实际用途。”
３．“要把农村小额贷款主体真实性，作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。”
（四）建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，调动商行放贷积极性（银保监发﹝2019﹞8号）
第一章 普慧金融概述
第二章 相关方面普慧金融职责
第三章 普惠金融模式成功案例
第四章 农商行、农信社如何落实普惠金融政策
主要文件依据：
１．国务院推进普惠金融发展规划（2016—2020年）(国发〔2015〕74号)
2 ．中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展报告(2018)》
３．中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见（银保监办发〔2019〕5号）
４．中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知（银保监发﹝2019﹞8号）
第一章 普慧金融发展现状
一、普惠金融基本特征
（一）服务范围普及。
（二）服务内容普及。
（三）服务价格优惠。
(四)老百姓享受优惠金融服务机会平等。
（五）提供优惠服务，银行可以负担成本，并能持续。
案例：尤努斯孟加拉乡村银行
二、为什么要发展普惠金融
（一）是我国全面建成小康社会的必然要求。
（二）有利于广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。
（三）有利于促进金融业可持续均衡发展。
（四）推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级。
（五）增进社会公平和社会和谐，防范化解金融风险。
案例：海南发展银行破产清算案例分析
三、我国普惠金融发展现状
（一）服务主体多元：社区居民，乡村农民
（二）人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平，已达到国际中上游水平。（一）金融服务覆盖面扩大。
案例：全国最大的村镇银行集团，中银富登 “版图”再次扩充
（三）重点领域信贷可得性提升。
案例：电商村淘点与蚂蚁小贷
（四）服务便利性提高。
案例：微信、支付宝扫码支付
（五）许多银行创新金融服务，方便了个人小额存款、小额贷款
案例：建行利用供销网点办村口银行
四、当前我国发展普惠金融存在的问题
（一）普惠金融服务不均衡
案例：谢永强贷款
（二）普惠金融体系不健全、法律法规体系不完善
（三）商业可持续性有待提升
案例：某银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管
（四）金融基础设施建设，仍然难以满足普惠金融需要
五、 发展普慧金融总体要求
（一）我国普慧金融发展总体目标
到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度。
１．提高金融服务覆盖率。基本实现乡乡有机构，村村有服务。显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。
２．提高金融服务可得性。完善对特殊群体的无障碍金融服务。
３．提高金融服务满意度。进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。
（二）发展普慧金融指导思想
１．借鉴国际经验与体现中国特色相结合
２．政府引导与市场主导相结合
３．完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合
４．不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果
（三）发展普慧金融基本原则
１．健全机制、持续发展。
２．机会平等、惠及民生。
３．市场主导、政府引导。
４．防范风险、推进创新。
５．统筹规划、因地制宜。
案例：黄梅农商行贷款支持农民异地搬迁
（四）普惠金融工作重点
１．明确普惠金融重点服务对象
①小微企业
②农民
③城镇低收入人群
④贫困人群
⑤残疾人
⑥老年人
2018年中央一号文件指出：普惠金融重点要放在乡村。
２．实施专项工程。
①金融知识扫盲工程
②移动金融工程
③就业创业金融服务工程
④扶贫信贷工程
⑤大学生助学贷款工程。
案例：平利“双基联动”打破普惠金融支农“瓶颈”
第二章 相关方面普慧金融职责
一、政府部门
（一）推动设立国家融资担保基金，完善担保增信和风险补偿机制；
（二）鼓励地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施，激励和引导各类机构，加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。
（三）加强金融服务基础设施建设，优化金融生态环境。
（四）组织防范化解金融风险
（五）落实小微企业和“三农”贷款的相关税收扶持政策。
（六）完善普惠金融法律法规体系
二、人民银行
（一）完善货币信贷政策。
（二）建立健全普惠金融信用信息体系。
（三）组织开展普惠金融宣传，加强金融知识普及教育。
（四）组织抓好金融消费者权益保护工作。
三、银行监管部门
健全金融监管差异化激励机制：
（一）对银行机构普惠金融工作，实施动态监测与跟踪分析。
（二）加强监督检查，考核问责。
（三）落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。
四、银行机构
（一）政策性银行
１．鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式，与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。
２．强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。
（二）商业银行
１．鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。
一是继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制。
二是引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务。
２．鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行，扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
３．推动省联社加快职能转换，提高农商行、农合行、农信社服务小微企业和“三农”的能力。
４．加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。
案例：钟祥建立金融网格服务站延伸金融服务
五、保险、证券机构
（一）保险
１．贷款保证保险
鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。
２．组织开展农业保险和农村小额人身保险业务。
案例：深圳试点小额贷款保证保险 试点银行按0.5%奖励
（二）证券
进一步扩大中小企业债券融资规模，逐步扩大小微企业增信集合债券发行规模。
六、新型金融机构
规范发展各类新型机构：
（一）拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统。
（二）鼓励金融租赁公司和融资租赁公司，更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。
（三）促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。
（四）积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。
（五）大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金
（六）非银互联网金融组织。促进互联网金融组织规范健康发展（微信、支付宝、非银网贷、众筹）。
案例：象牙山温泉山庄众筹
第三章 普惠金融模式成功案例
一、国外小微普惠金融成功案例
（一）德国储蓄银行小微普惠金融样本
（二）美国富国银行小微普惠金融样本
二、农商行小微普惠金融成功案例
（一）浙江瑞丰农商行11年零售银行转型“样本”
（二）浙江乐清农商行"小而美"的普惠金融样本
三、城商行小微普惠金融成功案例
（一)台州银行深耕当地小微30年样本
(二)泰隆银行深耕小微25年做法
四、村镇银行小微普惠金融成功案例
案例：大冶泰隆商村镇银行做小做散做精
五、全国性股份制银行小微普惠金融成功案例
案例：招商银行零售业务
第四章 农商行、农信社如何落实普惠金融政策
一、坚守服务县域、支农支小的市场定位，强化农村中小金融机构支农主力军作用
案例：包商银行由小微经营转向贪大经营
曾被法院风险提示7627次,导致被接管
二、将业务重心回归信贷主业，为实体经济服务
（一）中小银行三农信贷投放存在的问题
（二）农商行贷款投放到那些领域更安全
（三）实行六个回归，全面做好支农支小工作
（四）倡导信贷五大转型，突出发展小微金融
三、减费让利，降低支农支小客户融资成本
（一）减费：严格落实收费减免政策
（二）再贷款
（三）续贷
四、明确金融重点支持领域，创新产品与服务
（一）创新金融产品，拓宽农业农村抵质押物范围
（二）改进和创新支农支小服务方式
１．对“三农”和小微企业出现的暂时性还款困难，对经营前景较好的不盲目抽贷、断贷。
２．鼓励开展授信业务在线申请、在线审批。
３．有条件的可推广自助、可循环贷款业
五、创新金融机构内部信贷管理机制
（一）下放支农支小信贷审批权限。
（二）简化业务流程。
（三）规范贷款审批，强化贷后管理。（银监发〔2007〕67号）
１．“严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离。”
２．“严格监督贷款实际用途。”
３．“要把农村小额贷款主体真实性，作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。”
（四）建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，调动商行放贷积极性（银保监发﹝2019﹞8号）
讲师 雷春柱 介绍
（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。
讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。
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