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《信贷法律风险防范》（环节）

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《信贷法律风险防范》（环节）内训基本信息:

雷春柱

(擅长：市场营销 )

内训时长：1天

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内训课程大纲

《信贷法律风险防范》（环节）
课程大纲

本讲议总体介绍

第一章贷款受理环节法律风险防范
第二章贷前调查环节法律风险防范
第三章贷款审查环节法律风险防范
第四章贷款审批环节法律风险防范
第五章合同签订环节法律风险防范
第六章贷款发放环节法律风险防范
第七章贷款支付环节法律风险防范
第八章贷后管理环节法律风险防范

第一章贷款受理环节法律风险防范

一、什么是贷款受理
二、受理环节主要法律风险点
（一）客户欺诈风险
受理资料从表面就可发现资料虚假问题，而没有发现。
1.身份证、公司证照明显涂改，没有联网核查
2.身份证图像、年龄、地址与借款人实际不符
(二)受理资料不全，缺乏关键资料。为以后放贷，埋下法律风险隐患。

公司提供保证案例：某小贷公司发放两户贷款，由县村镇银行担保，未收集村镇银行董事会同意担保决议，贷款资金由村镇银行行长挪用办公司，不能归还，法院不支持银行贷偿。
三、受理环节法律风险防范措施
（一）根据授信种类，要求客户逐件提供基本资料。
（二）对受理资料进行严格初审，把好风险防范第一关

第二章贷前调查环节法律风险防范

一、贷前调查环节主要任务
核心任务：贷前把关
（一）补充完善客户资料
（二）核实客户资料
（三）分析客户资料。
（四）复查或评定信用等级。
（五）核实贷款是否符合产品条件。（合法合规)

二、贷款调查环节主要法律风险点
（一）不调查，直接用客户提供资料放贷,被客户欺诈,导致贷款风险
1．信用卡小额贷款,不作调查,被客户欺诈案例
十堰一局长贪赌被降职信用卡透支消费50万潜逃
２．大额贷款不调查，直接用客户提供资料放贷,被客户欺诈案例
贷款调查审查审批走形式被假资料骗走3000万
（二）不到现场核实，客户虚假资料未被发现, 被客户欺诈, 引起较大风险
１．不到现场核实，客户虚假购房发票未被发现, 被客户欺诈, 引起法律纠纷
案例：　　兴盈百货贷款7800万元，老板自杀
２．不到现场调查,还了再贷，沿用过去调查报告,被客户欺诈案例
案例：某支行客户经理，不到现场调查，编造借款人有楼房；客户经理对还了再贷客户不调查，沿用前任客户经理提供的调查报告，贷款形成风险
（三）调查不到位，客户虚假资料未被发现,被客户欺诈,引发较大风险
１．对小微企业股东真实身份调查不到位，一个老板办多家小公司骗贷案例
房地产老板由控制的多家小微公司贷款，由其使用
２．调查不到位，客户虚假抵押资料未被发现,被客户欺诈案例
引“凤”不成赔了“梧桐”
３．忽视对第三方调查,被客户欺诈案例
案例：恒达公司法人代表意外身亡，贷款出现风险
（四）客户经理调查不与客户面谈，未能获取真实信息,被客户欺诈
案例：大学生借贷2万元后失联，认门亲戚家被骚扰
（五）客户经理调查不深入，被借款人欺诈
案例：商铺协议出售后又抵押
（六）对抵质押物评估、鉴定不到位，被借款人欺诈，引发较大案件风险
黄金质押贷款高杠杆的背后：19家机构被骗190亿
（七）大额票据贴现，不与签发行、承兑行核票，被持票人诈骗
我国首例电票诈骗案一审宣判，涉案资金20亿，三名被告被判无期
（八）调查人员收受客户贿赂，引发法律纠纷和案件
案例：银行由小微经营转向贪大经营，曾被法院风险提示7627次,导致被接管

三、贷前调查环节法律风险防范措施
（一）规范操作
小微贷款视频：仙桃阳光微贷
（二）数据支撑
（三）面谈面签
（四）突出重点
(五）交叉验证
案例：水产加工公司调查交叉验证
（六）重置报表
（七）技术支撑
（八）廉洁自主

第三章贷款审查环节法律风险防范
一、贷款审查主要风险法律风险点
（一）贷款审查走过场，调查人员提供资料，明显虚假，应发现未发现，导致内外串通欺诈，形成冒名垒大户贷款风险
案例：调查人员与企业串通，以公司员工身份证贷款，贷款申请书由公司会计统一提供、一人签字，笔记一样，审查未发现，贷款集中公司使用，垒大户，形成风险
（二）对主要股东成员签字资料审查不到位，引发风险
案例：某市腾龙国际酒店股东闹纠纷，导致贷款形成风险
（三）审查人员未打电话核实借款人真实性，内部欺诈, 小额冒名贷款未发现
案例：自然人联保案例：某邮储银行虚假联保贷款
（四）审查人员未打电话核实，引发大额贷款诈骗案件
6家银行被骗29笔高达5.5亿，又一骗贷大案曝光

二、贷款审查法律风险防范措施
（一）加强贷款资料完备性与合规性审查
（二）强化非现场核实
１．查证信。
２．打电话。
（三）认真做好客户贷款条件复测工作

第四章贷款审批环节法律风险防范
一、贷款审批主要法律风险点
（一）未执行审贷分离制度，调查人审查人，同是审批人，未充分发挥审批把关作用,导致内外串通欺诈,冒名垒大户贷款未发现
案例：莲花酒店冒名、垒大户贷款，形成风险

（二）审批人员与客户经理串通，违规以贷收贷、以贷收息、贷款挪用，贷款形成风险,引发法律纠纷
案例：农商行支行行长与客户经理串通，发放冒名贷款，收回他人到期贷款，导致客户投诉
（三）审批人员收受客户好处，违规审批不符合条件贷款，给客户提供便利，形成风险
行长、董事长双双受贿

四、贷款审批法律风险防范措施
(一)树立全新的审贷理念
（二）强化贷款风险控制审批把关
（三）充分发挥系统审贷功能作用
（四）按权限审批贷款
（五）严格加强用途审批。审批通过贷款应符合国家产业政策、信贷政策

第五章合同签订环节法律风险防范
一、签订借款合同主要法律风险点
（一）按揭借款合同、担保合同条款约定不明确，导致抵押预告登记存在风险隐患
案例：银行办理按揭贷款不规范，预购房抵押预告登记不产生抵押效力，引官司
（二）没有执行合同面签制度，导致合同欺诈，形成冒名贷款
案例：襄阳昌盛公司虚假按揭贷款
（三）家庭成员没有共同签字，导致贷款损失
案例：父亲贷款治病，死后儿子不认还
（四）合同条款审查不认真，引起法律纠纷，贷款形成风险。
案例：某银行抵押合同“一层”与“第一层”之差，导致贷款输官司

二、合同签订法律风险防范措施
（一）严格规范合同签订程序
（二）认真执行合同订立原则
（三）突出防范防冒名贷款
（四）严格控制网络小额贷款合同签订风险
（五）严格执行共债共签，做好夫妻共同债务认定

第六章贷款发放环节法律风险防范

一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料

二、贷款发放环节主要法律风险点
一、贷款发放环节主要法律风险点
（一）发放车辆船舶贷款，未按法律要求，强制办理车辆船舶保险，提交放款通知书，引发风险
案例：农商行74万元船舶抵押贷款，未保险出风险
（二）首次抵押，未办理抵押登记手续，提交放款通知书，引发风险
案例：某银行，抵押未登记，丧失抵押物优先受偿权

（三）银行股权质押，未到工商部门办理质押登记手续，提交放款通知书，引发风险
案例：农商行违规股权质押贷款案例分析
（四）不执行抵押登记法规，导致违规重复抵押登记，引发风险
案例：某农商行吊车重复多头抵押，贷款形成风险

三、贷款发放环节法律风险防范措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记

第七章贷款支付环节法律风险防范

一、贷款支付环节主要任务
（一）支付审查岗（会计出口岗兼任）审核贷款支付条件
（二）柜面会计办理出账手续。

二、贷款支付环节主要法律风险点
（一）不执行受托支付制度，贷款资金未按合同使用，形成风险
大王粮油公司老板跑路案例
（一）对支付材料审查不认真，虚假交易合同受托支付，引发风险
案例：硕发公司法人代表判刑10年，400万元贷款形成风险
（二）贷款资金没有支付到借款人账户，直接以贷收息
案例：某农户多次以贷收息，垒大户，无力还贷

三、贷款支付环节法律风险防范措施
（一）严格执行支付制度
（二）加强支付材料审核

第八章贷后管理法律风险防范

一、为什么要进行贷后管理
二、贷后管理主要任务
三、贷后管理环节主要法律风险点
（一）抵押物监管不到位，借款人私下变卖，引起法律纠纷案例：银行对抵押物监管不到位，法院拍卖24套房遭遇一房两卖
（二）银企协商变更借款用途，未经抵押担保人同意，导致官司败诉
案例：银行佳木斯分行与华夏公司最高额抵押担保案
（三）还了再贷，用原房产作抵押，不重新办理抵押登记
某农合行放新贷仍然用原贷抵押物抵押，未重新登记
（四）借新还旧，未经抵押担保人同意
案例：阿拉山口支行与新诚基公司，最高额抵押担保案
农行永州冷水滩支行与湖南南华大酒店，金融借款合同纠纷申诉案
（五）展期、借新还旧，客户不知情，银行人员代为操作，形成不良贷款，引发法律纠纷
案例：银行追求到期贷款回收率，违规转贷形成冒名贷款

（六）展期、借新还旧，未重新办理抵押登记，导致原抵押登记脱保，引发法律纠纷
案例：农商行违规先内部保全展期后又补签协议，抵押物登记失效

四、贷后管理环节法律风险防范措施
（一）加强贷后跟踪检查，密切关注借款人企业材料采购、生产、存货、销售、现金流、利润等指标变化情况。
（二）及早发现预警信号，采取补救措施，化解风险。
（三）加强贷款用途管理。一是坚持受托支付，把好贷款用途第一关。二是抓好销售资金归行，防止借款人二次挪用。
（四）高度关注民间借贷，防止民间借贷压垮企业。
（五）密切关注企业账户变化，防止借款人转移资金。
（六）关注借款人行为变化，防止借款人出现跑路。
（七）用好续贷政策，对暂时困难的企业，不压贷、不限贷、不断贷。
（八）做好贷后责任移交，鼓励新官理旧账。

讲师雷春柱介绍

（一）工作经历。雷春柱，金融本科学历，高级理财规划师，专业培训师。从事银行工作36年。先后在农行乡镇营业所、县支行、市农行、省农行、农总行《中国农村信用合作》杂志社工作过。当过市州级联社主任，省级联社稽查大队大队长、审计监察部总经理、业务管理部总经理。
（二）发表文章。先后在人总行《金融研究》、《金融参考》、农业部《农业经济问题》、《中国审计》等刊物发表经济金融论文250多篇，约200多万字。曾经在《中国城乡金融报》、《中国农村金融》、《广东金融》等报刊上，发表金融体裁短篇小说70多篇，约20万字。
（三）擅长领域。农信社、农商行、村镇银行、农行、城商行、邮储银行等金融机构信贷、营销、合规、风控等方面讲课。

讲课风格
（一）以故事讲观点。主要理论都是自己在工作实践中总结出的观点；注重互动式授课，以案例故事讲述理论观点，不单纯讲理论。
（二）案例精彩丰富。案例来自实际工作，来自古今中外。
（三）通俗易懂。讲课内容上到银行及企业高管，下到刚参加工作的基层员工，人人都听得懂，易掌握。
（四）非常接地气。与实际工作紧密相连，学完就能用，立竿见影。

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