《农商银行对公信贷辅导项目方案》

《农商银行对公信贷辅导项目方案》
 
时长：课程1天+信贷辅导3天（每家银行）
讲师及辅导老师：仪青涛
[项目背景]
近年来随着实体经济增速地位徘徊，以及互联网冲击下传统商业模式的巨大转变等因素，导致县域经济中银行信贷业务风险事件频繁发生，银行案防压力持续加大。面对现阶段集中爆发的信贷风险问题，商业银行风险管控的中后台仍存在一定的薄弱环节：
1.信贷业务各环节的风险点识别问题；
2.尽职调查与隐含道德风险的识别问题；
3.风险管控中后台如何与业务一线形成良性互动。
本项目通过信贷业务全流程的梳理与分析，以及大量风险管理典型案例的剖析，为农商银行对公信贷业务操作提供有价值指导。通过结合银行具体信贷业务案例的实地辅导，强化对公信贷业务合规操作，将风险理念导入客户经理实操。
[项目目标]
通过农商银行信贷业务全流程的分析，剖析各环节的风险点识别方法；
通过对典型风险案例剖析，介绍信贷业务实操中的风险点识别方法和防范措施
通过实际案例，教授客户经理信贷业务调查中交叉检验技巧及风险判断。
[项目形式]结构型知识讲授+典型案例研习+案例实操
[项目对象]农商银行对公信贷客户经理及授信审批人员。
 
[大课目录]
前言
第一部分  无处不在的信贷业务风险
一、外部风险因素
1.宏观经济环境导致信贷业务风险
2.区域性因素导致信贷业务风险
3.行业因素导致信贷业务风险
4.渠道风险导致信贷业务风险
5.过度授信
二、内部风险因素
1.资本实力弱
2.市场地位弱
3.治理结构不规范
三、操作风险因素
1.信息不对称
2.抵押物崇拜
3.道德风险
四、农商行不良趋势
五、高风险信贷业务的特征
 
第二部分  信贷业务风险点识别的原则与基本方法
一、信贷业务检查的原则
1.重要性原则
2.实质大于形式原则
二、检查工作准则
1.检查筹划
2.风险评估
3.质量控制
4.检查证据
5.检查记录
6.案例抽样
7.报告
三、风险识别的基本方法
1.非现场检查
2.现场检查
四、风险识别工具
 
第三部分  非现场风险识别
一、产品（营销方案）风险识别
1.设计背景
2.客群选择
3.产品要素
4.担保措施
5.合理性推断
二、系统数据
1.大额信贷
2.集中类业务
3.渠道业务
4.还款记录与来源
5.押品权属
6.征信检查
 
第四部分  现场风险识别
一、档案检查
1.合同适用性及法律合规性
2.信贷审批条件的落实
3.资料真实性检验
4.数据测算的合理性检验
二、流程合规性
1.权限问题
2.操作人员资格与业务记录
3.贷后检查方法与记录
三、客户现场检查
1.基本面验证
2.数据抽检
四、押品价值评估
1.价值合理性
2.押品权属
五、异常行为检查的有效方法
 
第五部分  预警业务风险判断
一、预警业务成因
1.环境因素
2.操作因素
3.流程因素
4.偶发因素
二、风险处置
1.处置程序
2.行为合理性
 
第六部分 信贷业务风险识别案例
一、不谨慎的信贷常例
二、逆流程审批
三、放款前信贷业务部分文件缺少
四、没有发出信用条款证
五、有抵押资产户的信用透支处理
六、相冲工作的隔离
七、抵押权属文件使用记录
[辅导计划]
一、贷前调查辅导

类别	工作项目及时间安排	天数
案例解读	案例分类  内部评析  实操准备	第一-三天
现场调查	当地特色产品典型案例1-2个
	银行重点对公客户1-2个
晨会	第二天上午8：30—9：00，明确当日工作任务、目标
案例实操	9：00-17：00 顾问陪同 客户谈判 现场调查
夕会	17：00-18：00当日工作点评 典型案例解析
总结	对实操案例进行点评并提出对公信贷优化建议	第三天下午

二、贷前调查辅导及实战方法

时间	贷前调查	实战方法
第一天	当地特色产业公对公客户	1、行业发展状况及影响因素分析； 2、特色产业核心指标判断及交叉验证； 3、非财务信息交叉验证； 4、合理贷款额度测算； 5、贷后核心指标检测及预警。
第二天	银行重点对公疑难客户	1、行业判断及影响因素分析； 2、财务指标判断及交叉验证； 3、非财务分析及影响因素分析； 4、担保有效性分析； 5、贷款额度测算； 6、风险监测核心指标设置及预警分析； 7、信贷退出策略。
第三天上午	营销与风险沟通	1、对公客户经理汇报案例； 2、风险审查人员审核； 3、顾问点评及建议。
第三天下午	辅导总结	1、当地经济环境分析； 2、信贷政策优化建议； 3、对公信贷营销及风险控制建议。

三、注意事项
1.第一天大课：人员不限，由贵行安排。
2.案例辅导由对公客户经理参加，审批人员亦可参与；每个案例最多不超过10人。

小微资产业务发展战略专家，小微业务产品设计、营销策略、风险体系构建、系统建设、团队管理专家；
15年银行工作经验，12年小企业业务管理经验，6年小企业业务主要领导经验；
曾任某国有银行省级分行小企业部业务主管、某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理兼小微企业金融中心总经理，曾任某全国股份制银行省级分行小企业银行部总经理；
主持筹建总行小微企业金融中心，主导引入小微信贷技术；
总行首批认证培训师，分行行长后备人选；
金融学专业硕士研究生；
持有AFP认证资格；

【项目经历】
2010年起担任某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理并负责总行小微企业专营机构的战略规划、运营模式研究，2012年起主持筹建总行小微金融专营机构，后一直兼任总行小微企业金融中心总经理。在长期研究和实践中，对小微业务的发展战略、管理模式、营销策略、流程优化、产品设计、系统建设、风险管理、团队建设等都有非常深入的研究，并与同业交流广泛，对三十余家银行的小微业务进行了跟踪研究。在此基础上，形成了培训体系。
经过多年的小微业务研究和实践，积累了丰富的工作经验，对小微业务运营模式的顶层设计有独到见解，对其运营过程中遇到的问题有较为有效的解决方案。积累了大量的产品创新案例，可协助银行开展针对当地市场的调研和产品创新。对小微信贷管理体系的构建及适时改革具有较为成熟的思路和做法，同时针对小微信贷业务风险防控和处置，有较为有效的实践经验。针对小微业务的团队建设，可提供非常有效的团队建设经验和考核设计方案，
擅长讲授小微金融发展战略、运营策略、营销策略及产品设计、风险体系构建、小微贷款技术实践与运用、团队建设等课程。可提供小微信贷专营机构设计及运营项目咨询，包括银行高层访谈、专营模式构建咨询、运营指导、营销策略及产品设计指导、风险体系构建、小微专营机构改革时点分析、团队建设及考核设计等。训后互动、辅导，解答学员实际工作中遇到的问题，协助学员成长。

【课程特色】
授课内容根据受训机构需要，深入分析受训机构的运营中遇到的问题，结合实际需求开发培训课件。对受训机构学员的实际工作有很强的指导意义，真正能做到学以致用。每门课程能对学员现状进行深入分析，设定明确合理的培训目标。在授课过程中结合多种培训方法，使学员能到达成目标。课堂气氛活泼，学员参与度较高，能充分调动学员积极性，真正理解所学内容。